Введение

Сегодня финансовые технологии становятся неотъемлемой частью всех видов финансовых услуг, включая кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестирование и страхование. Цифровизация на глазах меняет ландшафт финансового мира, а темпы технологических изменений неуклонно нарастают. Только за 2015 – 2019 годы уровень проникновения новых технологий в финансовый сектор, согласно экспертным оценкам, вырос в 4 раза, достигнув 64% на глобальном уровне и более 80% в России [Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы]. По данному показателю наша страна входит в тройку мировых лидеров и занимает первое место по росту числа безналичных транзакций.

Высокие темпы развития и внедрения информационных технологий, с одной стороны, положительно влияют на конкурентную среду и позволяют увеличить скорость, доступность, удобство финансовых услуг для потребителей. Это достигается прежде всего за счет нивелирования физических расстояний между клиентами и финансовыми организациями, а также за счет сокращения издержек и расширения ассортимента.

С другой стороны, наличие киберрисков, риска утраты контроля за сохранностью персональных данных, неуклонный рост требований к цифровым знаниям и необходимость их периодической актуализации вследствие опережающего роста финансовых технологий могут отрицательно сказаться на ментальной доступности финансовых услуг, и, в конечном итоге, на доверии граждан к финансовым инновациям.

Цель работы. Уровень доверия к безопасности финансовых технологий способен выступать как барьером, так и точкой роста их использования. Как правило, высокий уровень доверия способствует трансформации потребительского выбора в пользу более широкого использования новых технологий. Низкий уровень – напротив – ограничивает этот процесс. В этой связи, исследование вопроса доверия к безопасности финансовых технологий не только находится в практической плоскости, отражая запрос участников финансовго рынка, но и несет в себе несомненный научный интерес, основанный на актуальности и дискуссионном характере этого вопроса. Все это обусловило цель работы – представить некоторые результаты исследования Банка Росиии по доверию к безопасности финансовых технологий и сервисов, привлечь внимание научного сообщества к затрагиваемой в работе проблематике.

В качестве аналитического материала в работе использовались результаты исследования, выполненого на данных первого всероссийского опроса населения и бизнеса по доверию к безопасности финансовых технологий и сервисов, проведенного Банком России в 2021, а также результаты исследования цифровой грамотности россиян, проведенного в 2021 году Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). В работе использовалась статистическая информация, представленная на официальном сайте Банка России.

Автором применялись общенаучные методы теоретического исследования такие, как индукция, дидукция, синтез. В процессе обработки эмпирической информацией, использовались инструменты статистического анализа.

Основная часть

В опросе населения, организованном Банком России 2021 году с целью оценки уровня доверия к безопасности финансовых технологий и сервисов [Опросы Банка России, 2021], участвовали две группы респондентов – физические и юридические лица. Значения индекса доверия физических лиц, полученные по результатам опросов, составили 53,8% – для ЦФО и 52,2% – для Белгородской области. Эти значения оказались несколько выше общероссийского уровня – 51,9% (рис. 1).

Исследование также выявило, что большая часть респондентов (67,8%) за последний год не сталкивалась со случаями мошенничества, направленными на хищение денежных средств с использованием электронных сервисов. Уровень доверия среди этой категории ожидаемо оказался выше, чем среди респондентов, столкнувшихся с мошенническими действиями.

Установленный по результатам опроса уровень доверия юридических лиц к финансовым институтам и сервисам составил 58,4% в ЦФО и 55,5% в Белгородской области, что выше среднероссийского значения – 55,1% (рис. 2).

Со случаями мошеннических действий, направленных на хищение денежных средств, в ЦФО сталкивались 22,9% опрошенных предпринимателей, а в Белгородской области 23,1%. При этом, в большинстве случаев кредитные организации предпринимали необходимые действия, направленные на защиту денежных средств своих клиентов.

Если обобщить итоги проведённого опроса, можно резюмировать, что большая часть респондентов – физических и юридических лиц, доверяют финтеху. Однако сложившийся уровень доверия нельзя назвать достаточным, если его рассматривать с позиции перспектив устойчивого роста использования высокотехнологичных сервисов конечными потребителями, учитывая, что доля респондентов, выразивших свое недоверие, тоже оказалась немалой.

Для эффективного функционирования и развития цифрового финансового пространства необходим рост доверия к безопасности финансовых инноваций. Такой рост может иметь устойчивый характер на средне- и долгосрочном горизонте при условии ответственного поведения как со стороны финансовых организаций, внедряющих ноу-хау в линейку своих продуктов, так и со стороны конечных потребителей финансовых услуг. Важным условием здесь также является пропорциональное регулирование финтеха, которое будет, с одной стороны, поддерживать стабильность финансовой системы и защищать права потребителей, а с другой – содействовать развитию и внедрению цифровых инноваций.

Ответственное поведение и добросовестность финансовых организаций как поставщиков высокотехнологичных услуг, прежде всего, выражается в стремлении обеспечить функциональную надежность и информационную безопасность инновационных сервисов, а также в соблюдении этических принципов взаимоотношений с клиентами. Эти принципы включают в себя открытость, порядочность, доведение до клиента всех существенных характеристик услуги, невозможность введения потребителей в заблуждение. Их учет в корпоративной культуре финансовых организаций способствует сокращению недобросовестных практик и повышает уровень доверия потребителей, в том числе и к безопасности инновационых сервисов и услуг.

Также уровень доверия к безопасности финансовых технологий в значительной мере зависит от ответственного и рационального поведения конечных потребителей финансовых услуг. Фундамент такого поведения формирует финансово-цифровая грамотность населения, сочетающая в себе соответствующие знания, установки и навыки. И в этой сфере мы можем наблюдать достаточно неоднозначную картину.

Так, в исследовании, проведенном Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) по итогам 2020 года [Исследование НАФИ, 2021], с одной стороны, отмечена положительная тенденция – рост доли населения с базовым уровнем цифровой грамотности при сокращении доли с начальным уровнем. С другой стороны, сделан вывод о том, что многие россияне по-прежнему обладают недостаточными знаниями и навыками в сфере цифровых технологий. Это может выступать ментальным барьером на пути широкого использования финансовых технологий в перспективе. Такой барьер приводит к формированию ошибочных поведенческих установок, основанных на боязни или неприятии нового, ограничивающих доверие к финансовым инновациям и препятствующих рациональному потребительскому выбору.

Еще одним прямым негативным проявлением недостаточного уровня финансово-цифровой грамотности потребителей финансовых услуг является уязвимость перед кибермошенниками. Полученный в этой связи отрицательный опыт способен перерасти в недоверие пострадавшей стороны к безопасности финансовых технологий, выступив еще одной причиной формирования ментального барьера на пути их широкого использования конечными потребителями. Это еще раз подтверждает высокую степень актуальности задачи Банка России по повышению киберграмотности граждан и бизнеса и обеспечению безопасности использования финансовых технологий. Более того, особенную важность данная задача приобретает в условиях роста активности мошенников, обусловленного массовым переходом граждан на дистанционный формат потребления на фоне высоких эпидемических рисков прошлого года.

Так, число финансовых операций, проведенных без согласия клиентов (ОБС) только во II квартале 2021 года, составило почти 237,0 тыс. единиц, а объем таких операций превысил 3,0 млрд рублей [Аналитика Банка России, 2021] (таблица).

Сохранение такой высокой статистики киберпреступлений может крайне негативно сказаться на доверии потребителей к безопасности финансовых технологий.