Введение
Несмотря на усилия, предпринимае-
мые правоохранительными органами Рос-
сийской Федерации, обеспечить экономи-
ческую безопасность граждан России от
противоправных действий других лиц в
сфере кредитования не удалось.
Как показывает официальная стати-
стика МВД России общее количество заре-
гистрированных преступлений, преду-
смотренных статьей 159 УК РФ «Мошен-
ничество, совершенных с использованием
информационно-телекоммуникационных
технологий или в сфере компьютерной
информации, в 2021 году увеличилось на
13,3% и достигла 238 560 преступных по-
сягательств, что составляет 46,1% от об-
щего числа всех преступлений обозначен-
ной категории. При этом, темпы прироста
указанных мошенничеств в 9,5 раз превы-
шают темпы прироста общего количество
уголовно-наказуемых деяний рассматрива-
емой категории [Состояние преступно-
сти…, 2021].
Ситуация усугубляется тем обстоя-
тельством, что в 2021 году было раскрыто
только 20 816 мошенничеств в означенной
сфере, что составляет всего лишь 8,7% от
зарегистрированных. Причем материаль-
ный ущерб от преступлений экономиче-
ской направленности, к которым относится
и противоправные деяния, предусмотрен-
ные статьей 159 УК РФ, составил без учета
налоговых преступлений более 557 млрд
рублей или 66,8% от общего материально-
го ущерба всех преступных посягательств.
К сожалению, публикуемые формы
статистической отчетности МВД России
не позволяют в полной мере провести раз-
граничение мошеннических действий, со-
вершенных с использованием информаци-
онно-телекоммуникационных технологий
или в сфере компьютерной информации, в
зависимости от способа совершения пре-
ступлений, что потребовало дополнитель-
ного изучения проблемы обеспечения эко-
номической безопасности граждан России.
Исследования, основанные на ин-
формации, публикуемой в средствах мас-
совой информации, показали, что значи-
тельная часть мошенничеств в отношении
граждан связана с применением сложных
методов социального инжиниринга, ис-
пользующих информационно-телекомму-
никационные и компьютерные технологии,
направленных на убеждение потерпевшего
путем обмана или злоупотребления дове-
рием добровольно передать преступнику
денежные средства, причем не только
находящие на его банковских счетах, но и
практически заставляя его взять кредиты,
которые зачастую составляют большую
часть нанесенного ему ущерба.
Рост числа указанных преступлений
свидетельствует о том, что мер, принимае-
мых в настоящее время для противодей-
ствия указанному явлению явно недоста-
точно, организационно-правовой механиз-
ма обеспечения экономической безопасно-
сти граждан России от мошенничеств дру-
гих физических лиц в сфере банковского
кредитования не обоснован, что и опреде-
ляет актуальность настоящего исследова-
ния.
Целью исследования является разра-
ботка организационно-правового механиз-
ма обеспечения экономической безопасно-
сти граждан России от мошенничеств дру-
гих физических лиц в сфере банковского
кредитования, связанного с незаконным

оформлением на них кредитов с последу-
ющим их хищением.
Цель исследования определила по-
становку следующих задач:
Рассмотреть научные подходы, раз-
работанные для противодействия указан-
ным явлениям.
Обобщить практический опыт,
направленный на борьбу с рассматривае-
мыми явлениями.
Предложить новый концептуальный
подход для повышения уровня экономиче-
ской безопасности населения от рассмат-
риваемых преступных посягательств и
сделать выводы об его эффективности.
Исследования показывают, что в
научном мире противодействие рассмат-
риваемому явлению в основном основано
на повышение эффективности деятельно-
сти правоохранительных органов, види-
мое, по мнению авторов, в следующих
направлениях:
1. Уголовно-правовая регламента-
ция состава преступления, представленная
в работах Л.Ю. Аксеновой [Аксенова
Л.Ю., 2020], Е.Н. Алёшиной-Алексеевой
[Алёшина-Алексеева Е.Н., 2019], П.А. Ба-
лакиной [Балакина П.А., Козликина Е.В.,
2020], А.Г. Безверхова [Безверхов А.Г.,
Элекина С.В., 2019], Р.Ф. Гарифулиной
[Гарифуллина Р.Ф., Хакимова Э.Р., 2021],
В.А. Жакуна [Жакун В.А., 2019], В.С.
Ишигеева [Ишигеев В.С., Трухин В.П.,
2007], А.И. Касьяника [Касьяник А.И.,
2015], Д.Р. Насуфовича [Насуфович Д.Р.,
2020], Н.Г. Щегердюковой [Щегердюкова
Н.Г., 2017] и других, имеющая важное
значение для обеспечения законности при
привлечении лиц к уголовной ответствен-
ности.
2. Уголовно-процессуальное со-
вершенствование расследования преступ-
лений, рассматриваемая в научных трудах
А.И. Босых [Босых А.И., 2007],
Н.В. Карепанова [Карепанов Н.В., Карепа-
нов Г.Н., 2009], Е.Н. Сочилиной [Сочилина
Е.Н., 2006] и других авторов, имеющее
важное значение в деле совершенствова-
ния эффективности следственных органов
по раскрытию и документированию пре-
ступлений.
3. Повышение эффективности опе-
ративно-розыскной деятельности, описан-
ного А.М. Эндреевым [Эндреев А.М.,
2020] и других, важного для совершен-
ствования способов и методов выявления
преступников.
4. Криминологическое изучение
личности преступника и причин совер-
шенствования им преступлений, затрону-
того в работе В.Е. Батюковой [15], позво-
ляющее раскрыть побудительные мотивы
лиц, совершающих преступления.
5. Совершенствование криминали-
стических подходов, раскрытое в работах
Д.Ю. Куприянова [Куприянов Д.Ю., 2021],
дающее возможность более эффективно
выявлять и документировать следы пре-
ступления.
Вместе с тем, применительно к теме
исследования, указанные направления в
основном направлены на выявление, рас-
крытие и привлечение виновных к уголов-
ной ответственности, в то время, как про-
блема повышения уровня экономической
безопасности населения в них рассматри-
вается опосредовано, исходя из предполо-
жения о том, что изоляция преступника от
общества защитит оставшихся граждан.
При этом не учитывается появление на ме-
сте старых новых посягателей, о чем
наглядно свидетельствует рост числа рас-
сматриваемых преступлений.
Необходимо также отметит, что, хотя
одним из декларируемых направлений де-
ятельности правоохранительных органов
является предупреждение совершения пре-
ступлений, в реальности данная работа ве-
дется на недостаточном уровне, что под-
тверждается отсутствием в штате соответ-
ствующих подразделений, должностей и
реальных статистических отчетов по дан-
ному направлению.
Указанное, позволило сделать вывод,
что обеспечение экономической безопас-
ности граждан России от мошеннических
посягательств на их имущество, в том чис-
ле на привлеченные ими на основании

убеждения другими лицами кредитные ре-
сурсы, не может быть в полной мере обес-
печено исключительно за счет совершен-
ствования деятельности правоохранитель-
ных органов государства. Необходимо со-
здания организационно-правового меха-
низма, позволяющего обеспечить условия,
исключающие саму возможность соверше-
ния названных преступлений в отношении
населения страны.
Предпосылки для создания такого
механизма заложены в научных трудах
Е.Н. Акимовой [Акимова Е.Н., Мелихова
Ю.М., 2020], Л.В. Иногамовой-Хегай
[Иногамова-Хегай Л.В., 2019], И.В. Кочи-
кина [Кочикин И.В., Буянский С.Г., 2016],
О.В. Мадатовой [Мадатова О.В., 2021],
Е.И. Стрельникова [Стрельникова Е.И.,
Горбатов А.В., 2018], А.М. Терехова [Те-
рехов А.М., Бобырева А.Д., Невская Д.А.,
2020] и др. Однако организационно-
правовой механизм, обеспечивающий ре-
шение указанной проблемы, в них не раз-
работан.
Основная часть
В практической сфере решению про-
блемы обеспечения экономической без-
опасности граждан в сфере кредитования
государством уделяется определенное
внимания. С целью обеспечения экономи-
ческой безопасности населения от чрез-
мерной закредитованности, угрожающей
состоятельности заемщика, главой 2 ука-
зания Банка России от 20.04.2021 № 5782-
У введен показатель долговой нагрузки
заемщика, превышение установленного
значения которого ограничивает возмож-
ности кредитной организации по выдаче
кредитов физическим лицам [О видах ак-
тивов…, 2021].
В настоящее время рассматривается
инициатива Банка России, предложившего
в конце 2021 года обязать кредитные орга-
низации возвращать клиентам, являющим-
ся физические лица, ставшими жертвами
мошенников, определенную сумму денеж-
ных средств.
На уровне кредитных организаций
упор сделан на правовое просвещение
граждан способам совершения в отноше-
нии них мошенничеств с кредитами, а
также мерам, направленных на их предот-
вращение.
По нашему мнению, решением обо-
значенной проблемы могло бы стать со-
здание организационно-правового меха-
низма, обеспечивающего невозможность
мошенникам получать кредиты, оформля-
емых на других лиц, даже при согласии
последних.
Юридической основой создания в
нашей стране указанного организационно-
правового механизма, на наш взгляд, явля-
ется Федеральный закон от 30.12.2004
№ 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее
– Закон), целями создания которого в со-
ответствии с частью 2 статьи 1 указанного
Закона является «повышение защищенно-
сти … заемщиков» [О кредитных истори-
ях..., 2021].
Содержание кредитной истории
установлено статьей 4 Закона, изучение
которой показало, что значительная часть
сведений, в нем содержащаяся, относится
к частной жизни, личной и семейной
тайне, в том числе: фамилия, имя, отчество
(п. 1. ч. 2 ст. 4 Закона); данные паспорта
гражданина (п. 2. ч. 2 ст. 4 Закона); иден-
тификационный номер налогоплательщика
(п. 3. ч. 2 ст. 4 Закона); страховой номер
индивидуального лицевого счета (п. 4. ч. 2
ст. 4 Закона); сведения, содержащиеся в
основной части кредитной истории физи-
ческого лица в отношении субъекта кре-
дитной истории (п. 1. ч. 3 ст. 4 Закона), его
обязательств (п. 2. ч. 3 ст. 4 Закона) и др.
При этом, необходимо учитывать,
что в соответствии с абзацем 2 пункта 2
Определения Конституционного Суда РФ
от 28 июня 2012 г. № 1253-О «лишь само
лицо вправе определить, какие именно
сведения, имеющие отношение к его част-
ной жизни, должны оставаться в тайне, а
потому и сбор, хранение, использование и
распространение такой информации, не
доверенной никому, не допускается без

согласия данного лица, как того требует
Конституция Российской Федерации» [Об
отказе в принятии…, 2012], что позволяет
распространить на указанную категорию
обозначенные в законе сведения.
Частью 1 статьи 23 Конституции РФ
гарантирует каждому «неприкосновен-
ность частной жизни, личную и семейную
тайну» [Конституция РФ, 1993].
Пункт 1 статьи 152.1 Гражданского
кодекса (далее – ГК РФ) устанавливает,
что «не допускаются без согласия гражда-
нина сбор, хранение, распространение и
использование любой информации о его
частной жизни, в частности сведений о его
происхождении, о месте его пребывания
или жительства, о личной и семейной жиз-
ни» [Гражданский кодекс РФ, 2021]. Та-
ким образом, на сбор, хранение, распро-
странение и использование сведений, со-
держащихся в кредитной истории, требу-
ется согласие гражданина, которое бюро
кредитных историй, даже не являющихся
государственными организациями получе-
но не было, что нарушает конституцион-
ные права граждан, признание, соблюде-
ние и защита которых в силу статьи 2 Кон-
ституции РФ является обязанностью госу-
дарства.
При этом юридическим последстви-
ем отсутствуя информации о частной жиз-
ни, личной и семейной тайне физического
лица становится невозможность кредитной
организации получить сведения о нем из
бюро кредитной истории, что не дает воз-
можность рассчитать долговую нагрузку
заемщика, а значит принять решение о вы-
даче ему кредита. При таких условиях
полностью исключается возможность
оформления на указанного человека кре-
дита посторонними лицами при соверше-
нии него мошеннических действий.
С целью создания организационно-
правового механизма обеспечения эконо-
мической безопасности граждан России от
мошенничеств других физических лиц в
сфере банковского кредитования предлага-
ется на законодательном уровне предоста-
вит гражданам возможность запрета фор-
мирования и ведения кредитной истории.
Для этого необходимо предложить Прави-
тельству РФ выйти с законодательной
инициативой в Государственную Думу
Федерального Собрания с предложением о
внесении следующих изменений в Феде-
ральный закон «О кредитных историях»:
1. Дополнить статью 8 Федераль-
ного закона «О кредитных историях» ча-
стью 1.1 следующего содержания: «Субъ-
ект кредитной истории вправе направить в
Центральный каталог кредитных историй
заявление о полном удалении его кредит-
ной истории из информационных баз дан-
ных с запретом на дальнейшее формиро-
вание и ведение его кредитных историй в
бюро кредитных историй».
2. Дополнить статью 8 Федераль-
ного закона «О кредитных историях» ча-
стью 1.1 следующего содержания: «При
наличии запрета гражданина на формиро-
вание или ведение его кредитных историй,
зарегистрированного в Центральном ката-
логе кредитных историй, предоставление
источниками формирования кредитной ис-
тории информации, определенной статьей
4 настоящего Федерального закона, в бюро
кредитных историй не производится.
Представление такой информации в нару-
шение настоящего закона влечет наступ-
ление ответственности в соответствии с
уголовным и гражданским законодатель-
ством РФ».
3. Дополнить статью 10 Федераль-
ного закона «О кредитных историях» ча-
стью 13 следующего содержания: «Бюро
кредитных историй в течении трех дней с
момента регистрации в Центральном ката-
логе кредитных историй заявления граж-
данина о полном удалении его кредитной
истории из информационных баз данных с
запретом на дальнейшее формирование и
ведение его кредитных историй в бюро
кредитных историй обязано полностью
удалит его кредитную истории из инфор-
мационных баз данных».
4. Дополнить статью 10 Федераль-
ного закона «О кредитных историях» ча-
стью 14 следующего содержания: «Бюро

кредитных историй в случае получения от
источника формирования кредитной исто-
рии информации, определенной статьей 4
настоящего Федерального закона, в отно-
шении гражданина, заявление которого о
полном удалении его кредитной истории
из информационных баз данных с запре-
том на дальнейшее формирование и веде-
ние его кредитных историй в бюро кре-
дитных историй зарегистрировано в Цен-
тральном каталоге кредитных историй,
обязано незамедлительно удалит получен-
ную информацию и письменно проинфор-
мировать её отправителя об установлен-
ном запрете в её предоставлении».
С практической точки зрения воз-
можность обеспечения гражданином своей
экономической безопасности от рассмат-
риваемых посягательств видится в следу-
ющем. Заинтересованное лицо через спе-
циализированную форму Единого портала
государственных услуг направляет соот-
ветствующее заявление в Центральный ка-
талог кредитных историй, которое разме-
щается в базе данных и в автоматизиро-
ванном режиме предоставляется бюро кре-
дитных историй и источникам формирова-
ния кредитных историй.
Указанное, по нашему мнению, поз-
волит создать организационно-правовой
механизм, позволяющий фактически при
нулевых расходах бюджета обеспечить
экономическую безопасность граждан
России от мошеннических действий дру-
гих лиц, предотвращая саму возможность
незаконного банковского кредитования с
последующим завладением привлеченны-
ми кредитными ресурсами.
Учитывая очередность сроки рас-
смотрения законопроектов, граждане Рос-
сийской Федерации уже в настоящее время
могут реализовать свои конституционные
права на неприкосновенность частной
жизни, личную и семейную тайну.
Реализация этого права возможна в
результате судебной защиты гражданских
прав в соответствии с частью 1 статьи 11
ГК РФ путем «восстановления положения,
существовавшего до нарушения права, и
пресечения действий, нарушающих право
или создающих угрозу его нарушения» (ст.
12 ГК РФ). Право было нарушено в мо-
мент сбора информации о частной жизни
гражданина, соответственно, восстановле-
ния положения, существовавшего до
нарушения права, подразумевает удаление
всей информации из его кредитной исто-
рии, а пресечения действий, нарушающих
право или создающих угрозу его наруше-
ния, предусматривает наложение судебно-
го запрета на получение информации, под-
лежащей включению в кредитную исто-
рию гражданина и её хранение.
Заключение
Подводя итог проведенному иссле-
дованию, отметим, что в настоящее время
сложилась ситуации, при которой дей-
ствующие механизмы не позволяют в пол-
ной мере защитить граждан Российской
Федерации от противоправных действий
других физических лиц, направленных на
завладение мошенническим путем денеж-
ных средств, в том числе полученными по
навязанным им кредитам.
Решение указанной проблемы видит-
ся в реализации гражданами добровольно-
го права запрета на формирование их кре-
дитных историй, без доступа к которой
кредитные организации не смогут выдать
им кредит, что исключает возможность
завладениями посторонними полученных
денежных средств.
Реализация указанного права основа-
на на создании организационно-правового
механизма обеспечения экономической
безопасности, включающего расширение
информационной базы данных Централь-
ного каталога кредитных историй сведени-
ями о наличии заявлений граждан о пол-
ном удалении их кредитных истории из
информационных баз данных с запретом
на дальнейшее формирование и ведение
его кредитных историй в бюро кредитных
историй, подаваемых через Единый портал
государственных услуг.