Введение

Современные проблемы функционирования и развития регионального банковского сектора обусловлены влиянием санкционного режима со стороны США и стран ЕС, а также в политикой и страны [Соловьева Н.Е., 2018]. Кредитование как старейшее экономическое явление достаточно широко представлено в современной науке, но высказываемые на теорию кредита точки зрения отличаются заметной противоречивостью. С мнением, что кредит – это перемещение капиталов, конкурирует суждение, что он сам и создает капитал. У одних кредит – это фактор роста, у других источник кризиса [Лаврушин О.И., 2017]. Бесспорным является тот факт, что в каком бы из аспектов кредит ни рассматривался (экономическом, юридическом или финансовом), он – звено финансовой системы государства, и заключается, прежде всего, в определенных экономических отношениях между кредитором и заемщиком, юридически оформленных в виде кредитного договора или договора займа [Ершова Е. В., Гончарова Е. В., 2017].

Классификация кредитов чрезвычайно многогранна и осуществляется по ряду признаков: по сроку и способу погашения, по целевому назначению, по способу и технике предоставления и т.д. По категориям потенциальных заемщиков в том числе выделяется кредитование для юридических и физических лиц. В данной работе основное внимание уделяется кредитам для населения, то есть займам на личные нужды домохозяйств. Следует оговориться, что общепринятое понимание, приравнивающее термины «кредит», «заем» и «ссуда», не учитывает ряд нюансов. А именно, согласно гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, кредитовать могут только кредитные организации (банки, в том числе иностранные, и небанковские кредитные организации (НКО)), заключая в обязательном порядке соответствующий договор в письменном виде. Кредит предполагает исключительно денежную форму. Предметом ссуды, в отличие от кредита, является движимое и недвижимое имущество, но также существуют денежные и потребительские подвиды. Ссуды могут быть осуществлены как между физическими, так и между юридическими лицами, как в устной, так и в письменной форме. Таким образом, кредит – это один из вариантов ссуды. Заем, так же как и ссуда, предусматривает передачу заимодавцем активов или денежных средств в собственность заёмщика, который берет на себя обязательства по возврату долга в полном объеме через определенное количество времени. То есть, телом и ссуды, и займа могут быть не только денежные средства, но и другие предметы. Однако, предметы, предоставляемые по займу, не могут обладать уникальностью, неповторимостью и эксклюзивностью. Напротив, они должны быть взаимозаменяемыми, чтобы в случае потери, согласно договору займа, можно было бы вернуть идентичные по качеству и в том же количестве. Применительно к рассматриваемому в статье вопросу наиболее точным и адекватным будет использование термина «кредиты банков».

Основная часть

Анализ регионального рынка кредитования охватывает вопросы размещения финансово-кредитных организаций на конкретной территории, масштаба предложения денежных ресурсов и спроса на них. Остановимся на сопоставлении ситуаций в Тверской и Белгородской областях. Обе эти области расположены на европейской территории России, относятся к ЦФО, характеризуются близкими по значению показателями численности населения (на 01.01.2019г. в Белгородской области насчитывалось 1,55 млн. чел., в Тверской – 1,27 млн.чел.), но заметно различаются специализациями экономической деятельности [3]. Белгородская область, благодаря благоприятным климатическим условиям, выделяется развитым сельским хозяйством, а расположенная в средней полосе России Тверская область обладает вектором развития в сторону промышленного производства. Поэтому уровень и динамика развития кредитования,  во многом зависит от принципов формирования доходной части населения [Ваганова О. В., Прокопова Л. И., Забнина Г.Г., 2019]. Ситуация находит отражение и в демографической структуре населения: доля сельских жителей в Белгородской области составляет 33%, практически треть, тогда как в Тверской лишь 24% от общего количества народонаселения [Численность населения Российской Федерации по полу и возрасту, 2019]. Научный интерес представляет исследование наличия взаимосвязи характеристик рынка кредитования физических лиц с основными направлениями хозяйственной деятельности в регионе.

Количество внутренних структурных подразделений действующих кредитных организаций (филиалов) (далее КО) в суммарных показателях и в региональном разрезе представлено в статистической информации ЦБ РФ [Информация о банковской системе Российской Федерации. Центральный банк Российской Федерации, 2019]. Динамика числа КО за последние 10 лет применительно к исследуемым областям представлена на рисунке 1.

Рис. 1. Изменение количества кредитных организаций на временном интервале

по областям

Fig.1. Change in the number of credit institutions in the time interval by region

Как видно из диаграммы, количественные показатели КО по обеим областям, начиная с 2014 года, стабильно снижаются. Это вызвано в том числе оптимизацией филиальных расходов банков в посткризисный период и отзывом банковских лицензий в рамках санации банковской системы РФ, проводимой Центральным банком. Однако такое уменьшение не приводит к заметному падению кредитной массы, что вызвано, помимо прочих факторов, развитием онлайн-банкинга. Индикатором развития кредитного сектора является объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств. Структура общей величины включает в себя кредиты нефинансовым организациям (куда не входят межбанковские кредитные операции) и кредиты населению. В таблице 1 прослеживается пятилетняя динамика составляющих кредитного портфеля в целом по России [Информация по размещенным кредитными организациями средствам. Центральный банк Российской Федерации, 2019].

Таблица 1

Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных кредитными организациями средств,
млн. руб.

Table 1

Volume of loans, deposits and other funds placed by credit institutions, mln. RUB.

Примечание. ¹РС – размещенные средства суммарно в рублях и иностранной валюте по состоянию на 01.01 рассматриваемого года; ²к предыдущему году.

Представленные данные показывают, что, пережив ситуацию резкого ослабления российского рубля по отношению к иностранным валютам (2014-2015 гг.), население страны стабилизирует кредитный спрос. Кредитование физических лиц, доля которого варьируется в интервале от 20 до 25 процентов от общего объема выданных КО средств, показывает за последние 3 года устойчивую положительную динамику.

Региональный аспект кредитования подтверждает общую картину. После заметного «провала» 2016 года ситуация в исследуемых областях нормализуется. Наблюдается рост выданных населению кредитов в целом и в том числе жилищных. Следует отметить, что в данной работе не акцентируется внимание на ипотечном кредитовании, так как по имеющимся данным его объемы превышают долю в 99% от жилищного в целом, и это делает обособление нецелесообразным [Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (ретроспективная информация до 01.02.2019)]. В таблице 2 рассмотрена динамика характеристик кредитования населения в региональном разрезе [Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (ретроспективная информация до 01.02.2019); Сведения о размещенных и привлеченных средствах (ретроспективная информация до 01.02.2019)].

Таблица 2

Сводная информация о кредитах, предоставленных физическим лицам-резидентам
 и задолженности по ним

Table 2

Summary information on loans granted to resident individuals and debts on them

Примечание. ¹информация по состоянию на 01.01 рассматриваемого года; ²выдано в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах; ³ЖК – из них жилищных кредитов первичного рынка; ⁴ПЗ – в том числе просроченная задолженность; * – в процентах от выданных кредитов физическим лицам; ^** – в процентах от общей задолженности.

Жилищное кредитование, а именно ипотечное, вызывает все больший интерес кредитных организаций. Причиной этому служит гарантия минимизации задолженности в связи с удержанием залога [Острожкова А.С., Дорожкина Н.И., Федорова А.Ю., 2017]. Тверская область лидирует и по объему заемной денежной массы на приобретение жилья, и по количеству таких кредитов (табл.3) [Численность населения Российской Федерации по полу и возрасту. Федеральная служба государственной статистики. 2019; Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (ретроспективная информация до 01.02.2019)].

Таблица 3

Динамика показателей жилищного кредитования первичного рынка в региональном разрезе

Table 3

Dynamics of indicators of housing lending of the primary market in the regional context

Примечание. ¹информация по состоянию на 01.01 рассматриваемого года; ²в возрастной категории от 21 года до 60 лет.