Введение

В Российской Федерации потребительское кредитование в настоящее время является актуальным в связи с тем, что каждый гражданин хоть один раз, но оформлял данный вид банковской услуги.

Законодательное урегулирование данного сектора банковской деятельности, к сожалению, не в полной мере отвечает потребностям современного кредитования. Причинами стремительного роста потребительского кредитования в нашей стране можно назвать: понимание неэффективности простого накопления денежных средств из-за наличия инфляции и постоянного колебания курсов валют и др.

Банки выражали свою заинтересованность, в основном, в кредитовании корпоративного сектора, а население было вынуждено копить средства на приобретение очередного блага. Однако в настоящее время одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является увеличение интереса к частным заемщикам, поскольку потребительское кредитование помогает решить большую часть проблем данного сегмента.

Исследованием проблем развития потребительского кредитования занимались такие отечественные ученые как
Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушин,
Н.Ф. Самсонов, О.В. Тавасиев и другие.

Областью исследования проблемы является развитие потребительского кредитования на рынке банковских продуктов и услуг, а предметом – выявление конкурентоспособных коммерческих банков, реализующих банковские продукты и услуги в виде потребительского кредитования.

Методологией исследования в статье послужили логический и системный подходы, которые способны обеспечивать решение поставленной задачи. В статье использовались такие методы как сравнительный анализ, метод оценки и группировки.

Основная часть

Выдавая кредит физическим лицам, коммерческие банки способствуют решению финансовых проблем населения, которые связаны с необходимостью приобретения бытовой техники, транспортных средств, оплаты образовательных, медицинских и прочих услуг. В настоящее время большинство российских банков разработали собственные программы кредитования населения, а сам потребительский кредит с каждым годом увеличивает свою долю в общем объеме кредитования. Об этом свидетельствуют данные, приведенные в таблице 1. Для того чтобы доказать успешность развития российской экономики, необходимо проанализировать структуру объема кредитов, предоставленных коммерческим организациям и физическим лицам [Ваганова О.В., 2016].

Таблица 1

Структура объема кредитов, предоставленных организациям, физическим лицам
 и кредитным организациям в 2017 – 2019 гг., млн. руб.

Table 1

Structure of the volume of loans granted to organizations, individuals and credit institutions
 in 2017 – 2019, million rubles

Примечание: Банковское дело, 2017

Анализируя данные, приведенные в таблице 1, можно отметить, что объем кредитования физических лиц имеет динамику роста. На 1 июля 2019 года общий объем потребительского кредитования составил16 434 033 миллионов рублей и возрос по сравнению с 2017 годом на 4 368 575миллионов рублей. В июле 2019 года доля кредитования физических лиц в общем объеме выданных кредитов составила 32,42% и увеличилась по сравнению с 2017 годом на 4,31%, что свидетельствует о том, что рынок потребительского кредитования становится более распространенным среди населения страны.

В настоящее время крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая потребительское кредитование. Каждый клиент может выбрать наиболее подходящие ему условия кредита, сравнив сумму, проценты и сроки погашения займа в различных банках.  Для того чтобы доказать успешность развития российской экономики, необходимо проанализировать показатели [Ваганова О.В., 2019]. В таблице 2 представлена информация по объему кредитов, выданных физическим лицам крупнейшими банками России [Министерство финансов Российской Федерации, 2019].

Таблица 2

Рейтинг банков по объему потребительского кредитования в России за 2017 – 2019 гг.,
млн. руб.

Table 2

Rating of banks by consumer lending in Russia for 2017 – 2019, million rubles

Для того чтобы доказать успешность развития российской экономики, необходимо проанализировать показатели [Ваганова О. В., Прокопова Л. И., Забнина Г. Г.], при анализе данных, приведенных в таблице 2, можно сделать вывод, что лидером на рынке потребительского кредитования является Сбербанк России, который осуществил выдачу кредитов в совокупном объеме на сумму 6 760 964 миллиона рублей по данным на 1 июля 2019 года. Именно Сбербанк выдает 40,91% всех кредитов физическим лицам в России. Вторую позицию занимает банк ВТБ, в котором объем кредитов данного сегмента составляет 2 826 976 миллионов рублей, на третьей позиции основался Альфа-Банк – 560 347 миллионов рублей. При рассмотрении представленных данных видно, что на протяжении всего анализируемого периода прослеживается увеличение объема потребительского кредитования во всех представленных банках, при этом самый большой рост был отмечен в банке ВТБ – на 978,33% [Колесов П.Ф., 2012].

Основной причиной увеличения объема кредитования физических лиц является снижение ключевой ставки Банка России, а соответственно, и процентной ставки коммерческих банков, а также увеличение срока погашения задолженности. Эти факторы в совокупности приводят к снижению ежемесячных платежей по кредиту, что значительно облегчает его выплату и тем самым увеличивает спрос. В таблице 3 приведена динамика средней процентной ставки в российских банках за последние три года.

Таблица 3

Динамика изменения процентных ставок по потребительскому кредиту с разным сроком погашения за 2017 – 2019 гг., %

Table 3

Dynamics of changes in interest rates on consumer loans with different maturities for 2017 – 2019, %