Введение

Развитие информационных технологий действительно делает необходимым изменение банковского сектора в международной конкурентной среде. Электронный банкинг дает банкам важное конкурентное преимущество с точки зрения времени, местоположения и стоимости. В последнее время он концентрируется на передовых технологиях, которые являются источником электронного банкинга в межбанковской конкуренции. С другой стороны, интернет-банкинг – самый важный элемент электронного банкинга [Юсеф Р., Ваганова О. В., 2020].

В секторе финансовых услуг, где новые технологии были легко и быстро применены, когда компьютеры, которые ранее использовались в процессах межофисного банковского обслуживания, начали автоматизировать банковские услуги, интернет-банкинг получил быстрое развитие, особенно с 1990 года [Бурулина Т.А., Юденков Ю.Н., 2019]. Первые годы, когда интернет-банкинг предоставлялся в качестве первой услуги, обеспокоенность потребителей по поводу безопасности системы, высокой стоимости индивидуальных компьютеров и затрат, которые взимались с банка за предоставление такого рода услуг, задержали распространение интернет-банкинга [Зубакина Ю.К., 2019].

Приближаясь к 2000-м годам, банковский сектор, который внимательно следит за новыми технологическими разработками, обратился к приложениям, в которых высоко оцениваются преимущества ориентированности на клиента, скорости, времени и затрат, поскольку структура конкурентного маркетинга усилилась, а нормы прибыли снизились [Кудряшов В.С., Загоскина Е.О., 2017].

В этой области интернет-банкинг предназначен для предоставления услуг широким массам, концентрируясь на деятельности по эффективному использованию интернет-банкинга, решению проблемы безопасности и диверсификации банковских продуктов. В глобализирующемся мире невозможно не заметить развитие сирийской банковской системы [Юсупова О. А., 2020]. В настоящее время банковский сектор Сирии является одним из секторов, где широко используются информационные и коммуникационные технологии.

Хотя интернет-банкинг повысил эффективность и результативность в банковском секторе, он также повысил удовлетворенность потребителей. Благодаря новым технологиям и развитию Интернета в электронном банкинге появились новые продукты и каналы распространения. Сегодня, благодаря банкоматам, телефонному банкингу и услугам интернет-банкинга, POS-машинам, процессам электронных денежных переводов (EFT), кредитным картам, банкам-киоскам, WAP-банкингу, Palm-банкингу и другим новым продуктам и каналам распространения, которые были альтернативно развиты в В отделении банковского обслуживания потребители могли выполнять свои процессы и банковскую деятельность, не обращаясь в банк, за исключением получения наличных денег. Благодаря таким преимуществам, как рентабельность интернет-процесса, вынос, разнообразие продуктов, повышение ориентированности на клиента, сокращение расходов филиала, персонала и арендной платы, предоставление услуг независимо от географического региона и времени, роль электронного банкинга, широко распространенного по всему миру для банков и потребителей, возрастает, чтобы изменить привычки потребителей. Более чем важно передавать информацию, которая была организована в соответствии с требованиями, легким доступом и экономией времени, которые должны быть предоставлены интернет-службами для развития электронного банкинга [Юсеф Р.,Ваганова О. В., 2020].

Считается, что услуги, которые были разработаны только с учетом требований потребителей, увеличат использование Интернета в банковских услугах клиентов. Интернет-банкинг сопряжен с некоторыми рисками помимо возможностей. Этот риск, который можно определить, как угрозу безопасности, связан с доступом недобросовестных людей к частной информации и учетным записям владельцев учетных записей. Такие действия могут быть разными, например, невнимательность владельца учетной записи, обмен личной информацией с другими или плохо пострадавшим банковским персоналом, чтобы они могли использовать полученную информацию, и это могло произойти из-за хакеров, чтобы они могли получить доступ к компьютерам владельцев счетов с помощью шпионских программ. Чтобы устранить риски, связанные с безопасностью интернет-банкинга, потребители, пользующиеся услугами банков и интернет-банкинга, принимают различные меры предосторожности. Банки применили дополнительные меры предосторожности для определения личности и, установив брандмауэры, они попытались защитить систему от атак, а с другой стороны, потребители стараются не делиться своей личной информацией с другими, они регулярно используют антивирусные программы на своих компьютерах. а также они пытаются минимизировать риски, принимая такие меры предосторожности, как электронная подпись, сокращение использования Интернета, использование виртуальной клавиатуры.

Основная часть

Интернет-банкинг впервые появился в виде телефонного банкинга в 1980-х годах, и его количество увеличилось, когда Интернет использовался дома. В эти годы банковские и финансовые компании в Европе и США начали работать над концепцией «домашнего банкинга». Поскольку раньше компьютеры и Интернет не были обычным явлением, они были направлены на телефонный банкинг. Первое приложение интернет-банкинга было запущено в США в 1996 году, а затем известные банки, такие как Citibank и Wells Fargo, начали предоставлять эту услугу своим клиентам в 2001 году. С другой стороны, в Сингапуре банк DPS начал предоставлять услуги интернет-банкинга в 1997. За этим банком последовали UOB и OCBC. Такая деятельность началась в Сирии на основе технологических достижений 2000-х годов параллельно с развитием событий в мире.

Однако в эти годы на финансовую структуру банковского сектора негативно повлияли экономические события в стране. Из-за увеличения ссуды государственного сектора и использования государственных банковских ресурсов в бюджетном финансировании банки были вынуждены действовать в условиях повышенного риска. Приближаясь к 2000-м годам, банковский сектор столкнулся с кризисом [Yan N. A., Subramani A. K., Chebolu R. M., Sasikala M. S., 2020]. Для реконструкции сектора и решения структурных проблем в финансовом плане были внесены поправки в закон о банках. В дополнение к процессу реконструкции, когда усилились тенденции глобализации, чтобы обеспечить интеграцию сирийских банков на международные рынки, были внесены изменения в качество услуг и продуктов. В настоящее время сирийские банки делают крупные инвестиции в интернет-банкинг [Vaganova O., Zakharov V., Solovjeva N., Sidibe M., 2020]. Хотя многие банки предоставляют интернет-банки, из-за причин, по которым потребители не привыкли к интернет-банкингу, и опасений по поводу безопасности, распространение интернет-банкинга в Сирии остается ограниченным [Active customer number to use internet banking in Syria, 2021].

Интернет-банкинг – это канал распространения, где банковские услуги предоставляются в Интернете [Fliginskih T.N., Vaganova O.V., Solovjeva N.E., Bykanova N.I., Ragheed Y., Usatova L.V., 2020]. Интернет-банкинг может предоставить все услуги, которые могут быть предоставлены филиалами, легко и быстро, независимо от времени и местоположения. Интернет-банкингом можно пользоваться в любой точке мира через компьютер, имеющий доступ в Интернет в течение 24 часов. С учетом таких преимуществ при рассмотрении использования Интернета в сирийском банковском секторе текущее состояние электронного банкинга выглядит следующим образом:

Количество банкоматов, расположенных в Сирии в 2016 году, составило 2,4 тысячи и достигло 4,6 тысячи в 2020 году. С другой стороны, количество POS-автоматов составляло 17 в 2016 году и достигло 23 тысяч в 2020 году. Кроме того, количество банковских карт составляло 73,632. 2016 г., но в 2020 г. оно достигло 115 613. В 2016 г. количество кредитных карт составляло 31 393, а в 2020 г. –
46 027. На рисунке 1 показана динамика количества банкоматов, POS-терминалов и банковских карт в Сирии с 2016 по 2020 гг [Number of ATM, POS, Bank Card and Credit Card in Syria, 2021].

При просмотре количества активных клиентов, использующих интернет-банкинг, по годам; в то время как он был стабильным с 2016 по 2017 год по состоянию на 2016 год, он увеличился с 2016 по 2020 год [Active customer number to use internet banking in Syria, 2021]. Как показано на рисунке 2.

При рассмотрении нефинансовых процедур, совершенных с помощью интернет-банкинга; общее количество заявок на кредитную карту, поданных в 2016 году, дополнительных заявок на кредитные карты, обычных платежных поручений, счетов-фактур и других нефинансовых процессов, увеличилось с 46658 транзакции в 2016 году до 185273 транзакций в 2020 году [8]. Как показано в таблице.

Таблица

 Нефинансовый процесс в интернет-банке

Table

Non-financial process in Internet banking

Интернет-банкинг, который помогает своим клиентам выполнять свои процессы 24 часа и сохранять свои портфели в течение 24 часов, также снизил расходы банков и снизил нагрузку на филиалы. Стоимость процессов, выполненных через Интернет, составляет 1% от затрат на процессы, выполненные филиалами.