Введение
Азербайджан является активным
участником глобальных экономических
процессов, в связи с этим экономика стра-
ны сильно зависит от конъюнктуры миро-
вых рынков. С конца 2014 года экономика
и банковский сектор Азербайджана и ис-
пытали воздействие ряда негативных
внешних шоков. резкое снижение цен на
энергоносители на мировых товарных
рынках и снижение валютных поступле-
ний Азербайджана, что ограничило воз-
можность финансирования модели эконо-
мического роста, реализованной за по-
следние 10 лет. Снижение доходов от
нефти тоже, в свою очередь, усилило

необходимость трансформации в новый
подход к экономическому росту.
Начало периода низких цен на нефть
создало серьезные вызовы для экономики
Азербайджана. Так, основными каналами
влияния новых условий на национальную
экономику были внешний баланс
(платежный баланс), внутренний баланс
(государственные финансы, включая
стратегические валютные резервы; спрос
на частные инвестиции → экономический
рост → макроэкономическая
стабильность), в том числе банковско-
финансовый сектор (финансовая стабиль-
ность).
Негативные последствия падения цен
на нефть не остались незамеченными и для
банковского сектора, который является
одним из каналов финансирования
совокупного частного спроса (инвестиций
и большего потребления). На фоне
растущих рисков отсутствие у некоторых
финансовых институтов устойчивой
бизнес-модели и стратегии,
ориентированной на устойчивые и
долгосрочные цели, а также примитивное
управление рисками, затруднили
адаптацию банковского сектора к новой
экономической конъюнктуре и рыночным
условиям и ограничили финансовое по-
средничество. В направлении разрешения
новых вызовов были определены страте-
гические цели, включая меры по капитали-
зации и оздоровлению активов банковско-
го сектора. В частности, «Стратегическая
Дорожная Карта по развитию финансовых
услуг в Азербайджанской Республике»
(Согласно Распоряжению Президента
Азербайджанской Республики, об утвер-
ждении «Главных направлений стратеги-
ческой дорожной карты по национальной
экономике и основным секторам экономи-
ки» и вытекающих из этого вопросах от 16
марта 2016 года № 1897 разработана
«Стратегическая Дорожная Карта по раз-
витию финансовых услуг в Азербайджан-
ской Республике» (далее – Стратегическая
Дорожная Карта)), разработана в целях
оперативной адаптации к процессам, про-
текающим в глобальной экономике и фи-
нансовых рынках, и поддержки модели
постнефтяного экономического развития с
учетом новых призывов и возможностей,
стоящих перед финансовым сектором. До-
кумент разработан на основе принципов
гибкости, конкурентоспособности, инно-
вативности и экономического развития
сектора финансовых услуг.
История и эволюция развития банков-
ского сектора Азербайджана
Рассматривая развитие банковской
системы Азербайджана с начала 1990-х
годов, можно выделить пять этапов:
1. 1990 – 1992 гг. – Период формиро-
вания национальной банковской системы
(18 октября 1991 года Азербайджан восста-
новил свою государственную независи-
мость). Одним из законодательных актов,
принятых сразу после восстановления не-
зависимости Азербайджана, была статья 14
Конституционного закона Азербайджан-
ской Республики «Об основах экономиче-
ской независимости Азербайджанской
Республики» от 25 мая 1991 года, озаглав-
ленная «Банковская система и денежное
обращение. В ней были определены право-
вые основы независимой банковской си-
стемы в Азербайджане, статус и полномо-
чия Национального Банка. 7 августа 1992
года был принят первый закон, регулиру-
ющий деятельность Национального Банка,
– Закон «О Национальном банке Азербай-
джанской Республики». Новый закон поз-
волил Национальному Банку работать более
эффективно и результативно по всем функ-
циональным областям. Определение и реа-
лизация денежной и валютной политики,
регулирование и развитие платежной систе-
мы страны, осуществление банковского
надзора, поддержание и управление между-
народными золотовалютными резервами
государства – это лишь часть важных функ-
ций Национального Банка [Мамедов З.Ф.,
2009].
2. 1992 – 1994 гг. – Период стреми-
тельного роста количества коммерческих
банков в условиях гиперинфляции;

3. 1995-2003 гг.- Оптимизация и ре-
структуризация банковской системы в
условиях макроэкономической стабилиза-
ции;
4. 2003-2014 гг. – Трансформация
крупных валютных доходов страны в гос-
ударственные инвестиции, в результате
делового и потребительского спроса, а
также связанные с экономическим ростом
оптимистические ожидания еще более
увеличили спрос на банковские услуги.
позитивный момент развития банковской
системы Азербайджана после глобального
кризиса (2007-2009 гг.) состоял в следую-
щем: «Быстрое укрепление маната под-
толкнуло процесс «девалютизации» сбе-
режений населения, что поддержало рост
ресурсной базы банков и удлинение сроков
привлекаемых средств; Рост показателей
внешней платежеспособности Азербай-
джана в сочетании с либерализацией ва-
лютного законодательства и укреплением
маната стимулировали приток капиталов,
резко повысили привлекательность бан-
ковского сектора для иностранных инве-
сторов; Снижение уровня инфляции, рост
конкуренции, обусловленный открытием
ключевых сегментов национального фи-
нансового рынка, дали импульс быстрому
развитию новых перспективных видов фи-
нансовых услуг» [Ибиш Дж, Мамедов З.Ф,
Зейналов В., 2010].
За этот период финансовая глубина
(ВВП активов/ненефтяного сектора) до-
стигла 77%, а кредитный портфель возрос
в 30 раз.
5. 2014 г по настоящее время – Рез-
кое снижение цен на нефть и экономиче-
ский кризис, с которым сталкиваются тор-
говые партнеры, на фоне происходящих в
стране процессов, в частности понижения
темпа экономического прироста, институ-
циональных и структурных реформ, дефи-
цита платежного баланса и ненефтяного
бюджета, изменений в финансовом и бан-
ковском секторах, спровоцировало в Азер-
байджане необходимость в новом подходе
инновативности и экономического разви-
тия сектора финансовых услуг» [Мамедов
З.Ф., Намазов В.Ф., 2021].
В 2016 году в рамках экономических
и институциональных реформ в стране бы-
ли внесены изменения в полномочия
Центрального банка. Так, в соответствии с
поправками к Закону Азербайджанской
Республики «О Центральном банке Азер-
байджанской Республики», принятыми
4 марта 2016 года, функции лицензирова-
ния и регулирования банковской деятель-
ности, контроль над банковской деятель-
ностью были переданы вновь созданной
структуре.
После этого полномочия Централь-
ного банка были сосредоточены в основ-
ном на денежно-кредитной политике, под-
держке макроэкономической политики и
политики финансовой стабильности, обес-
печении регулирования и развития меж-
банковских централизованных и других
нелицензионных платежных систем, а
также организации наличного денежного
обращения.
Распоряжением Президента Азер-
байджанской Республики от 28 ноября
2019 года «О совершенствовании системы
регулирования и надзора на рынке финан-
совых услуг» полномочия органа по
надзору за финансовым рынком, опреде-
ленные законами Азербайджанской Рес-
публики, включая его обязанности и права
в области лицензирования, регулирование
и надзора на рынке финансовых услуг, за-
щиты прав инвесторов и потребителей фи-
нансовых услуг, были переданы в Цен-
тральный банк Азербайджанской Респуб-
лики.
На основе подкрепления принципов,
форм и методов банковского развития но-
выми законами банковской системы была
подготовлена благоприятная почва для оп-
тимальной защиты прав и интересов
вкладчиков и кредиторов, а также для
осуществления банковского контроля на
основе Базельских принципов и повыше-
ния надежности Азербайджанской банков-
ской системы в целом.В результате реализации эффектив-
ных мер за вышеуказанный период бан-
ковская система Азербайджанского госу-
дарства оказалась устойчивой относитель-
но к экономическим потрясениям различ-
ного рода в условиях мирового рынка.
Влияние COVID- 19 (пандемии) на
финансовый сектор страны. COVID-19
способствовал финансовой несостоятель-
ности банков и компаний ряда стран,
массовой безработице, переживанию
мировой экономикой периода застоя и, как
следствие, переходу глобальной
экономики к спаду.
Пандемия пришла в Азербайджан
позже, чем в другие страны, но стало
наблюдаться явление удешевления цен на
энергоносители. Успехи в поддержании
макроэкономической стабильности в
Азербайджане и решения, принятые для
предотвращения глобальных рисков,
ограничили риски увеличения глобальной
волатильности для азербайджанского
рынка [Мамедов З.Ф., 2020.].
Согласно Распоряжению Президента
Азербайджана О ряде мер по снижению
негативного влияния пандемии
коронавируса (COVID-19) и вызванных ею
резких колебаний, происходящих на
мировых энергетических рынках и рынках
акций, на экономику Азербайджанской
Республики, макроэкономическую
стабильность, вопросы занятости в стране
и субъектов предпринимательства, были
созданы четыре Рабочие группы (Офици-
альный сайт президента…).
Рабочей группе, действующей под
руководством председателя Центрального
Банка, было поручено осуществить оценку
предполагаемого негативного влияния
пандемии на финансовый сектор и
макроэкономическую среду Азербайд-
жана, подготовить и представить Кабинету
Министров предложения в связи с
подлежащими принятию дополнитель-
ными мерами для поддержки стабильности
курса азербайджанского маната и
потребительских цен, для сохранения
макроэкономической стабильности в
стране.
Рабочей группе, созданной под
руководством председателя Центрального
Банка, было поручено осуществить
оценку предполагаемого негативного
влияния пандемии на финансовый сектор
и макроэкономическую среду
Азербайджана, в том числе:
− Поддержка стабильности курса
азербайджанского маната;
− Поддержка стабильности потреби-
тельских цен
− Сохранение макроэкономической
стабильности в стране.
В настоящее время как социальная,
так и бюджетная, денежная политика в
Азербайджане главным образом направ-
лены на нейтрализацию доходов населе-
ния и бизнеса, пострадавших от панде-
мии.
Основная цель мер, предпринимае-
мых Правительством и Центральным Бан-
ком, заключается в оздоровлении финан-
совой системы в целом и защите интересов
потребителей, в частности их вкладов в
банках, и предотвращении угрозы их поте-
ри, создании возможностей для их свобод-
ного использования.
Для поддержки финансовой
стабильности банковской системы, был
принят ряд предупредительных мер по
иммунизации до того, как стали
ощущаться последствия кризиса. То есть,
если можно так выразиться, в период
экономического и кредитного бума
принимались меры контрциклического
пруденциального регулирования. Так, в
годы бума роста высокими темпами
банковских активов, Центральный Банк
банки в условиях активного диалога:
− призвал к осторожной кредитной
политике;
− обеспечил повышение уровня
капитализации и резервирования;
− ужесточил нормативы пруденциаль-
ного регулирования;− применил обязательные резервы по
иностранным займам.
Новые траектории развития фи-
нансового сектора.
В целом, по данным Центрального
Банка Азербайджана, к концу 2020 года в
стране действовали 26 банков, 27
страховых организаций, 91 небанковская
кредитная организация, 42 кредитных
союза, 63 национальных оператора почто-
вой связи Azərpoçt, 5 инвестиционных
компаний [7,1082].
Кредитные организации занимают
доминирующее положение в финансовой
системе. Доля банков и небанковских
кредитных организаций в совокупных
активах финансовой системы в 2015 году
составила 88 процентов и 9,7 процента
соответственно, а доля страховых
компаний в совокупных активах – 2,3
процента.
Среднегодовые темпы роста страхо-
вого сектора в Азербайджане с 2010 по
2015 год составили 20%. В 2015 году объ-
ем страховых премий увеличился и соста-
вил 444 миллиона азербайджанских мана-
тов. Однако доля страховых премий в ВВП
составляет всего 0,8%. Уровень высокой
зависимости от банковского сектора пред-
ставляет собой серьезный риск для страхо-
вых компаний. Эффективное функциони-
рование страхового рынка в Азербайджане
зависит, прежде всего, от наличия необхо-
димой нормативной базы. Рынок страхо-
вания регулируется на основании ряда
нормативных актов, в том числе Граждан-
ского кодекса Азербайджанской Республи-
ки, соответствующих законов («страховая
деятельность», «медицинское страхование
граждан», «обязательное страхование пас-
сажиров»), решений и распоряжений пра-
вительства Азербайджана и Центрального
банка в качестве регулятора рынка.
В настоящее время на страховом
рынке Азербайджана действуют 20 стра-
ховых и одна перестраховочная компания,
4 из них являются компаниями по страхо-
ванию жизни.
Около 73% (414,9 миллиона манатов)
всех собранных на рынке сборов прихо-
дится на добровольное страхование, а 27%
(153,6 миллиона манатов) – на сегмент
обязательного страхования. Доля добро-
вольного страхования по выплатам соста-
вила 73,5% (137,3 миллиона манатов), а
доля обязательного страхования – 26,5%
(49,6 миллиона манатов). При этом сборы
десяти ведущих страховых компаний со-
ставили 508,99 миллиона манатов (89,54%
от общего объема страховых премий).
К концу 2020 года ожидается про-
должение развития рынка страхования в
Азербайджане, особенно за счет страхова-
ния недвижимости и сельскохозяйственно-
го страхования. У правительства уже есть
дорожная карта по этому направлению.
Исходя из ожидаемого увеличения суммы
банковских кредитов на следующий год,
особенно для розничного автомобильного
рынка, то можно прогнозировать позитив-
ный рост в области услуг по страхования
КАСКО.
Страхование интеллектуальной соб-
ственности, которое было введено в про-
шлом году, все еще не пользуется большой
популярностью среди местных организа-
ций. Эксперты считают, что продукт мо-
жет быть интересен иностранным компа-
ниям, которые экспортируют различную
продукцию в Азербайджан и борются с
контрафактом.
Некоторые иностранные компании,
работающие в Азербайджане, такие как
Unilever, уже приобрели этот страховой
продукт. Для органического роста страхо-
вания по интеллектуальной собственности
необходимо упростить процесс получения
патентов, что собственно позволит увели-
чить количество интеллектуальной соб-
ственности в целом.
Закон об Аграрном страховании в
Азербайджане был принят в июне 2019 го-
да. Следовательно, важно применять мо-
дель аграрного страхования, которая соот-
ветствует характеристикам местного стра-
хового рынка, сельского хозяйства и госу-
дарственной политики. Через год после вступления закона в силу, в январе 2020
года, был запущен Фонд Аграрного Стра-
хования. Цель Фонда является обеспече-
ние организации, развития и устойчивости
системы аграрного страхования.
Рынок капитала регулируется Цен-
тральным Банком Азербайджанской Рес-
публики, который является мегарегулято-
ром всего финансового рынка (банки, ин-
ституты рынка капитала и страховые ком-
пании). Все ценные бумаги дематериали-
зованы на 99% и хранятся в Национальном
Депозитарном Центре (НДЦ), которая
также действует как центральная клирин-
говая и расчетная организация. Расчет
осуществляется по принципу DVP, где
члены НДЦ выступают в качестве расчет-
ного агента.
Существует только один регулируе-
мый рынок, организованный Бакинской
Фондовой Биржей (БФБ). Бакинская фон-
довая биржа – это закрытая акционерная
общество, принадлежащая 20-и акционе-
рам, в основном местным банкам и инве-
стиционным компаниям, а также Стам-
бульской Бирже (Borsa Istanbul). 15
февраля 2000 года при учредительстве
нескольких крупных банков и финансовых
структур была создана Бакинская
фондовая биржа, считающаяся основной
торговой инфраструктурой на рынке
ценных бумаг. Его основная функция за-
ключается в организации купли-продажи
всех видов ценных бумаг,
предусмотренных законодательством
страны. Также был реорганизован
Национальный Депозитарный Центр,
начали появляться брокерские и дилерские
институты – посредники современного
фондового рынка. Техническая инфра-
структура для торговли основана на торго-
вой системе Корейской Биржи (Exture),
разработанной компанией KOSCOM (под-
разделение Корейской Биржи).
На конец 2020 года на рынке ценных
бумаг Азербайджана действуют 7
инвестиционных компаний (ЗАО
«Инвестиционная компания PSG-Kapital»,
Инвестиционная компания “Kapital
Menecment”, Инвестиционная компания
“İnvest-Az”, Инвестиционная компания
“AzFinance”, Инвестиционная компания
“Unicapital”, ЗАО Инвестиционная
компания “PAŞA Kapital”, ЗАО
Инвестиционная компания “Xalq Kapital”,
ЗАО Инвестиционная компания “BTB
Kapital”) и большинство из них являются
производными от банков предприятиями.
В республике действуют 3 компании
с депозитарными лицензиями: закрытые
акционерные общества «Бакинская
Фондовая Биржа» и «Национальный
Депозитарный Центр», а также Общество с
Ограниченной Ответственностью
Korporeyt Trast Eycensi".
Торговля на фондовой бирже осу-
ществляется инвестиционными компания-
ми, которые являются членами БФБ.
Рынок облигаций имеет значитель-
ный удельный вес в общем обороте
биржы, включая государственные облига-
ции, выпущенные Министерством Финан-
сов, ноты Центрального Банка и облига-
ции, выпущенные Государственным Ипо-
течным Фондом. Годовая процентная
ставка по государственным облигациям в
национальной валюте составляет около
8,5% в среднем (выпускаются сроком на
1,2,3 и 5 лет). Размещение (первичный ры-
нок) и вторичные торги по всем государ-
ственным облигациям происходят на
платформе БФБ.
В 2019 году Черноморский Банк Тор-
говли и Развития выпустил 2-летние обли-
гации в национальной валюте на 10 млн., с
годовой ставкой 9,25%, для поддержки
местных проектов.
В настоящее время удельный вес
рынка государственных ценных бумаг на
рынке ценных бумаг в Азербайджане
составляет 54,3%, из которых до 92%
составляют краткосрочные ноты, а доля
рынка корпоративных ценных бумаг
составляет всего 9%.
Из проведенного нами исследования
видно, что за последние годы в уровне
развития рынка ценных бумаг республики
достигнут значительный прогресс, нарядус положительными количественными
показателями наблюдаются и
значительные качественные изменения.
Основная часть
С конца 2014 года наблюдалось рез-
кое снижение цен на энергоносители на
мировых товарных рынках и снижение ва-
лютных поступлений Азербайджана, что
ограничило возможность финансирования
модели экономического роста, реализо-
ванной за последние 10 лет. Снижение до-
ходов от нефти тоже, в свою очередь, уси-
лило необходимость трансформации в но-
вый подход к экономическому росту.
Негативные последствия падения цен на
нефть не остались незамеченными и для
банковского сектора, который является
одним из каналов финансирования
совокупного частного спроса (инвестиций
и большего потребления).
В целях минимизации негативного
воздействия резкого падения цен на нефть
на глобальных товарных рынках на
внешне- и внутриэкономический баланс
Азербайджана, повышения междуна-
родной конкурентоспособности экономики
страны, а также обеспечения целостности
резервов страны в иностранной валюте
Правление Центрального Банка
Азербайджанской Республики Постанов-
лением от 21 декабря 2015 года отказалось
от режима фиксированного обменного
курса, и началось введение режима
плавающего регулируемого обменного
курса.
На фоне растущих рисков отсутствие
у некоторых финансовых институтов
устойчивой бизнес-модели и стратегии,
ориентированной на устойчивые и
долгосрочные цели, а также примитивное
управление рисками, затруднили
адаптацию финансовой системы к новой
экономической конъюнктуре и рыночным
условиям и ограничили финансовое по-
средничество. В направлении разрешения
новых вызовов были определены страте-
гические цели, включая меры по реструк-
туризации и капитализации банков, оздо-
ровлению активов, развитию страхового
рынка, усилению финансовой инклюзив-
ности.
Растущая чувствительность
финансовых институтов к рискам в теку-
щей экономической среде и появление
новых зон риска вызвали необходимость
совершенствования практики управления
рисками в этом секторе. Например, в
«AtaBank»-е, закрытом в мае 2020 года,
удельный вес проблемных кредитов в
общем кредитном портфеле банка
достигла 88% [Мамедов З.Ф., 2020].
За последние четыре года закрылись
15 банков. «В течение 2016-2017 годов
были отозваны лицензии Yunayted Kredit
Bank, Bank of Azerbaijan, Gencebank,
Texnikabank, Parabank, Zaminbank,
Kredobank, Dekabank, Atrabank,
Кавказского банка развития, Bank Standard
и DəmirBank».
«Ситуация с пандемией, карантином,
а вместе с тем и падение цен на нефть, еще
больше осложнила жизнь всем банкам
страны. Соответственно, в рамках продол-
жающейся реформы по оздоровлению бан-
ковского сектора и развития кредитования
27 апреля 2020 г. решением правления
ЦБА в ОАО Atabank, AGBank, NBC Bank и
Amrah Bank назначены временные адми-
нистраторы, а затем, 28 апреля и 12 мая
2020 г., все четыре банка были ликвидиро-
ваны и подали заявления о банкротстве».
Исходя из данных по банковской си-
стеме за 2020 год, в Азербайджане средний
уровень достаточности капитала был равен
18%, в то время как, по Базельской мето-
дике минимальный уровень составляет 8%,
а по условиям ЦБА -12%.
В настоящее время из 26 банков, дей-
ствующих в Азербайджане, в 12 – присут-
ствует иностранный капитал. В семи из
них участие зарубежного капитала состав-
ляет от 50 до 100 процентов, в 14 банках –
до 50 процентов. В стране действуют фи-
лиалы двух зарубежных банков. В стране
также осуществляют свою деятельность
два местных филиала НБ Ирана и НБ Па-
кистана.
«Интерес международных финансо-вых институтов и зарубежных банков к
азербайджанскому банковскому рынку не
перестает расти. Из-за повышения инве-
стиционной привлекательности банковско-
го рынка страны в Центральный банк
Азербайджана (ЦБА) продолжают посту-
пать обращения от желающих инвестиро-
вать в банковскую систему страны» [Ино-
странные банки…, 2022].
«Центробанк Азербайджана, в свою
очередь, заинтересован во вхождении на
отечественный банковский рынок "брен-
довых" банков и всегда поддерживал вы-
ход иностранных банков на местный ры-
нок. На сегодня в Азербайджане нет огра-
ничений для участия зарубежного капита-
ла в банковском секторе» [Иностранные
банки…, 2022].
В целом, участие в банковском сек-
торе банков с иностранным капиталом
способствует повышению конкурентоспо-
собности, применению новых технологий,
улучшению применения стандартов кор-
поративного управления, что в итоге при-
водит к улучшению качества оказываемых
услуг и предоставлению надежных бан-
ковских продуктов.
«В Азербайджане также действуют
пять представительств иностранных бан-
ков. Среди них есть – Commerzbank, Citi
bank, Societe Generale. В будущем возмож-
но преобразование этих представительств
в дочерние банковские структуры. Надо
сказать, что иностранные банки или банки
с участием иностранного капитала сегодня
занимают до 50 процентов банковского
рынка Азербайджана» [Банковский ры-
нок…, 2022].
Присутствие иностранных инвесто-
ров в структуре собственности азербай-
джанских банков следует рассматривать в
качестве важнейшего фактора, оказываю-
щего самое значительное воздействие на
их конкурентоспособность и возможности
капитализации в условиях либерализации
рынка банковских услуг.
К тому же уже обсуждаются возмож-
ности создания в Баку одного из регио-
нальных финансовых центров, региональ-
ного центра по исламскому банкингу.
«Азербайджан активно расширяет сотруд-
ничество с Исламским Банком Развития
(IDB) для внедрения в систему исламского
банка в Азербайджане» [Мамедов З.Ф.,
2018.].
Правительство Азербайджана и Ис-
ламский банк развития подписали гранто-
вое соглашение, предусматривающее
предоставление технической помощи в це-
лях подготовки законодательной базы, ка-
сающейся исламского финансирования (В
1991-2018 гг. Исламский банк развития
выделил Азербайджану кредитов на сумму
$1,387 млрд. Отметим, что на подготовку
правовой базы для исламского финансиро-
вания). Соглашение ставит целью исследо-
вание банковского законодательства и
анализ возможностей внедрения в Азер-
байджане основных норм исламского бан-
кинга (Исламский банк развития (ИБР)
предоставил Азербайджану техническую
помощь в размере 200 тысяч долларов.
Техническую помощь предусматривает
анализ банковского законодательства и
изучение возможностей внедрения в Азер-
байджане принципов исламского банкин-
га.).
По состоянию на 1 января 2020 г. в
Азербайджане в целом по банковскому
сектору уровень достаточности капитала
(отношения собственного капитала по ак-
тивам) составила 18% (минимум уровень
по методике Базеле – 8%, ЦБА установлен
12%). Он характеризует надежно обеспе-
ченность активов банка его собственным
капиталом. Он также отметил, что на сего-
дняшний день банковский сектор в основ-
ном оценивается по объему адекватного
капитала, который в Азербайджане состав-
ляет 4,7 миллиарда манатов.
Адекватность капитала банковского
сектора на сегодняшний день составляет
примерно 23%, что в 2,3 раза выше норма-
тивных требований. Капитальный буфер
сектора составляет 2,2 млрд манатов. В
целом, банковский сектор обладает доста-
точной ликвидностью. На сегодняшний
день ликвидные средства банков превы-шают 9 млрд манатов, что составляет 29%
активов банковского сектора.
Среди отечественной банковской си-
стемы, исходя из величины активов, мож-
но выделить три основополагающих кре-
дитно-финансовых учреждения, это
«Международный банк Азербайджана»
(Вопрос приватизации Межбанка обсуж-
дается с 1999 года. Она даже несколько раз
планировалась. Но в итоге банк все еще
остается в собственности государства.),
«Pasha Bank» и «Kapital Bank».
Таким образом, неотложной задачей
современного периода является формиро-
вание основных принципов стратегии
Азербайджана относительно обеспечения
эффективной и безопасной интеграции
отечественной экономики в глобальное
финансовое пространство. Эта стратегия
должна сконцентрироваться на решении
внутренних для Азербайджана задач по
активизации привлечения иностранного
капитала, отвечать внешнеполитическим и
экономическим целям государства, а также
обеспечивать сохранение национальной
финансовой безопасности страны.
Эффективными средствами укрепле-
ния банковских систем и стимулирования
процесса консолидации стали меры по ре-
структуризации, а также ужесточение тре-
бований к минимальному капиталу и по-
вышение коэффициентов достаточности
капитала.
Цифровая трансформация банков-
ского сектора Азербайджана.
Цифровая трансформация является
приоритетным направлением Националь-
ной стратегии по развитию информацион-
ного общества в Азербайджанской Рес-
публике на 2014-2020 годы. Цифровые
технологии во многом рассматриваются
как важный стратегический вектор в наци-
ональной политике по диверсификации
экономики [Аббасов А., Мамедов З.Ф.,
2019].
Реализация цифрового потенциала в
финансовом и банковском секторах в
первую очередь ведет к повышению сте-
пени прозрачности, доступности, интегра-
ции, эффективности и гибкости. Цифровая
модернизация банковского сектора нераз-
рывно связанна с внедрением банковских
инноваций.
Развитие финтеха для банковского
сообщества Азербайджана – синоним пути
к цифровизации экономики, поэтому дан-
ное направление в стране активно поддер-
живается, в том числе и на государствен-
ном уровне. В последние годы на банков-
ский рынок Азербайджана активно прони-
кают цифровые финансовые услуги.
Азербайджанские банки потратили
примерно 310 млн манатов (это составляет
8% от непроцентных расходов) на внедре-
ние финансовых технологий. Очевидно,
что цифровизация требует от банков
больших капиталовложений.
«Азербайджан ведет комплексную
работу по расширению цифрового банкин-
га в стране. С этой целью была принята
госпрограмма по расширению цифровых
платежей в 2018-2020 годах. Распоряжени-
ем Президента Азербайджанской Респуб-
лики утверждена «Государственная про-
грамма по расширению цифровых плате-
жей в Азербайджанской Республике в
2018-2020 годах». Стратегическая цель
Государственной программы заключается
в значительном расширении среды безна-
личных платежей среди граждан, субъек-
тов бизнеса и государственных структур,
сведении до минимума объема наличного
оборота и, как результат, укреплении базы
финансовых ресурсов банковского секто-
ра. Поэтому важнейшими стратегическими
приоритетами в стране остаются расшире-
ние ассортимента, качества и сферы при-
менения услуг по цифровым платежам пу-
тем усиления институциональной и право-
вой базы данных услуг, повышения инфра-
структурных возможностей, а также обес-
печения массовости их использования.
Расширение применения и использо-
вания цифровых платежей, обеспечил про-
зрачность экономических оборотов, спо-
собствовали сокращению расходов, свя-
занных с наличными деньгами, операци-
онных расходов банков и учреждений, что,в свою очередь, придаст импульс расши-
рению возможностей выхода налоговой ба-
зой, а также населением и учреждениями на
финансовые услуги, и, как результат, – эко-
номическому росту.
В целях расширения услуг электрон-
ных финансово-банковских услуг в рамках
Государственной Программы 13 октября
2020 года Центральный Банк ввел в экс-
плуатацию Систему Цифровой
Идентификации (СЦИ). При создании
СЦИ в стране была впервые внедрена
платформа блокчейна «Hyperledger Fabric»
и обеспечено хранение данных в базе
данных, основанной на технологии
распределенного реестра, при полной
конфиденциальности. При этом одной из
целей были расширение охвата
предлагаемых услуг электронного
банкинга, выстраивание отношения
«клиент-банк» в более современной плос-
кости, создание данных услуг на основе
новейших технологических решений и
вывод их на качественно новый этап и по-
вышение в результате этого клиентской
удовлетворенности.
В рамках проекта создана возмож-
ность открывать банковские счета и полу-
чать платежные карты в качестве пилотно-
го проекта путем идентификации клиентов
в соответствии с политикой «знай своего
клиента» при удаленном получении фи-
нансово-банковских услуг юридическими
и физическими лицами. Тем самым были
обеспечены оперативный доступ к банков-
ским услугам на расстоянии без подхода к
банку, устранение необходимости предо-
ставления требуемой информации на бу-
мажных носителях, в том числе полнота,
доступность и конфиденциальность ин-
формации. По состоянию на 01.01.2021
года 10 банков были интегрированы в
платформу СЦИ.
В 2021 году для подготовки плана
мер по переходу финансовой системы
страны к стандарту ISO20022 были прове-
дены вместе с представителями SWIFT –
Сообщества Всемирных Межбанковских
Финансовых Телекоммуникаций.
Применение международного стандарта
ISO20022 в инфраструктуре НПС позволит
создать единые форматы данных для
обмена между участниками платежных
систем, минимизировать риски при совер-
шении платежных операций, сократить
затраты ресурсов на автоматизацию
(финансовые, временные, человеческие), а
также создать обширную
функциональность отчетности.
В настоящее время в Портале прави-
тельственных платежей (ППП)
интегрированы 11 центральных органов
исполнительной власти, 4 предприятия
коммунальных услуг, 5 операторов стаци-
онарной и мобильной связи, 114 судебных
органов, 19 страховых компаний, 1438
муниципальных органов и другие
социально значимые учреждения (Портала
правительственных платежей (ППП),
который был создан для централизованно-
го сбора платежей по бюджетным плате-
жам и массовым услугам.).
Сегодня платежи по более 800 услу-
гам осуществляется организациями, инте-
грированными в ППП. Оплата данных
услуг может производиться в наличной и
безналичной форме в 26 банках и более
чем 2,5 тысячи филиалах и отделениях
ООО “Azərpoçt”, около 1300 платежных
терминалах. Общий объем операций, со-
вершаемых через ППП, в течение 2020 го-
да составил 3,3 млрд. манатов, причем 54%
данных операций были осуществлены в
безналичной форме. Объем совершенных
безналичных операций по сравнению с
2019 годом увеличился на 22%.
Банк ВТБ (Азербайджан) планирует
до 2022 года создать цифровой банк и но-
вую модель продаж в розничном бизнесе,
запуск цифрового банка планируется на
базе мессенджеров Facebook и Whatsapp
(трансграничные операции в чат-боте):
"Обеспечение 100%-й доступности про-
дуктов и сервисов в цифровых каналах
увеличит долю доход приносящих клиен-
тов среднего и малого бизнеса
с 30 до 80% в цифровых каналах.Одним из факторов, обеспечивающих
стабильные нормальные условия работы
цифрового банкинга в Азербайджане явля-
ется законодательство. Международный
опыт показывает, что для эффективного
функционирования банковской системы
необходимо принять закон «О платежных
услугах и платежных системах» [Mамeдов
З.Ф.; Велиев Е, Вейсов Е., 2021].
Заключение
Цели и задачи Центрального Банка
определяются в соответствии с общим
контекстом развития национальной
экономики. Целью деятельности
Центрального Банка является обеспечение
ценовой стабильности в пределах своих
полномочий, определенных законодатель-
ством, организация и обеспечение работы
межбанковских централизованных и иных
нелицензионных платежных систем, а
также поддержание стабильности
банковской системы.
В целом перед монетарным органом
Азербайджана в текущей
макроэкономической ситуации стоят три
основные задачи: ограничение инфляции;
поддержание стабильности курса
национальной валюты и развитие
банковского сектора и обеспечение
финансовой стабильности.
В 2022 году приоритетной целью де-
нежной политики будет ценовая стабиль-
ность, которая является основным гаран-
том доверия к национальной валюте. Мы
считаем, что в 2022 году политика в
финансовом секторе будет сосредоточена
на поддержании финансовой
стабильности, поддержке экономических
субъектов, пострадавших от пандемии, а
также на углублении финансового
посредничества и рынков. Все это должно
еще больше поднять роль финансового
сектора в экономическом росте страны.
Центральный Банк намерен коренным
образом модернизировать и
стандартизировать рамки деятельности,
обеспечивающие управление
макроэкономической и финансовой
стабильностью, а также реализацию
важных функций, закрепленных законода-
тельством.