Введение

Несмотря на усилия, предпринимаемые правоохранительными органами Российской Федерации, обеспечить экономическую безопасность граждан России от противоправных действий других лиц в сфере кредитования не удалось.

Как показывает официальная статистика МВД России общее количество зарегистрированных преступлений, предусмотренных статьей 159 УК РФ «Мошенничество, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, в 2021 году увеличилось на 13,3% и достигла 238 560 преступных посягательств, что составляет 46,1% от общего числа всех преступлений обозначенной категории. При этом, темпы прироста указанных мошенничеств в 9,5 раз превышают темпы прироста общего количество уголовно-наказуемых деяний рассматриваемой категории [Состояние преступности в РФ, 2021].

Ситуация усугубляется тем обстоятельством, что в 2021 году было раскрыто только 20 816 мошенничеств в означенной сфере, что составляет всего лишь 8,7% от зарегистрированных. Причем материальный ущерб от преступлений экономической направленности, к которым относится и противоправные деяния, предусмотренные статьей 159 УК РФ, составил без учета налоговых преступлений более 557 млрд рублей или 66,8% от общего материального ущерба всех преступных посягательств.

К сожалению, публикуемые формы статистической отчетности МВД России не позволяют в полной мере провести разграничение мошеннических действий, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, в зависимости от способа совершения преступлений, что потребовало дополнительного изучения проблемы обеспечения экономической безопасности граждан России.

Исследования, основанные на информации, публикуемой в средствах массовой информации, показали, что значительная часть мошенничеств в отношении граждан связана с применением сложных методов социального инжиниринга, использующих информационно-телеком­муникационные и компьютерные технологии, направленных на убеждение потерпевшего путем обмана или злоупотребления доверием добровольно передать преступнику денежные средства, причем не только находящие на его банковских счетах, но и практически заставляя его взять кредиты, которые зачастую составляют большую часть нанесенного ему ущерба.

Рост числа указанных преступлений свидетельствует о том, что мер, принимаемых в настоящее время для противодействия указанному явлению явно недостаточно, организационно-правовой механизма обеспечения экономической безопасности граждан России от мошенничеств других физических лиц в сфере банковского кредитования не обоснован, что и определяет актуальность настоящего исследования.

Целью исследования является разработка организационно-правового механизма обеспечения экономической безопасности граждан России от мошенничеств других физических лиц в сфере банковского кредитования, связанного с незаконным оформлением на них кредитов с последующим их хищением.

Цель исследования определила постановку следующих задач:

Рассмотреть научные подходы, разработанные для противодействия указанным явлениям.

Обобщить практический опыт, направленный на борьбу с рассматриваемыми явлениями.

Предложить новый концептуальный подход для повышения уровня экономической безопасности населения от рассматриваемых преступных посягательств и сделать выводы об его эффективности.

Исследования показывают, что в научном мире противодействие рассматриваемому явлению в основном основано на повышение эффективности деятельности правоохранительных органов, видимое, по мнению авторов, в следующих направлениях:

1. Уголовно-правовая регламентация состава преступления, представленная в работах Л.Ю. Аксеновой [Аксенова Л.Ю., 2020], Е.Н. Алёшиной-Алексеевой [Алёшина-Алексеева Е.Н., 2019], П.А. Балакиной [Балакина П.А., Козликина Е.В., 2020], А.Г. Безверхова [Безверхов А.Г., Элекина С.В., 2019], Р.Ф. Гарифулиной [Гарифуллина Р.Ф., Хакимова Э.Р., 2021], В.А. Жакуна [Жакун В.А., 2019], В.С. Ишигеева [Ишигеев В.С., Трухин В.П., 2007], А.И. Касьяника [Касьяник А.И., 2015], Д.Р. Насуфовича [Насуфович Д.Р., 2020], Н.Г. Щегердюковой [Щегердюкова Н.Г., 2017] и других, имеющая важное значение для обеспечения законности при привлечении лиц к уголовной ответственности.
2. Уголовно-процессуальное совершенствование расследования преступлений, рассматриваемая в научных трудах А.И. Босых [Босых А.И., 2007], Н.В. Карепанова [Карепанов Н.В., Карепанов Г.Н., 2009], Е.Н. Сочилиной [Сочилина Е.Н., 2006] и других авторов, имеющее важное значение в деле совершенствования эффективности следственных органов по раскрытию и документированию преступлений.
3. Повышение эффективности оперативно-розыскной деятельности, описанного А.М. Эндреевым [Эндреев А.М., 2020] и других, важного для совершенствования способов и методов выявления преступников.
4. Криминологическое изучение личности преступника и причин совершенствования им преступлений, затронутого в работе В.Е. Батюковой [Батюкова В.Е., 2021], позволяющее раскрыть побудительные мотивы лиц, совершающих преступления.
5. Совершенствование криминалистических подходов, раскрытое в работах Д.Ю. Куприянова [Куприянов Д.Ю., 2021], дающее возможность более эффективно выявлять и документировать следы преступления.

Вместе с тем, применительно к теме исследования, указанные направления в основном направлены на выявление, раскрытие и привлечение виновных к уголовной ответственности, в то время, как проблема повышения уровня экономической безопасности населения в них рассматривается опосредовано, исходя из предположения о том, что изоляция преступника от общества защитит оставшихся граждан. При этом не учитывается появление на месте старых новых посягателей, о чем наглядно свидетельствует рост числа рассматриваемых преступлений.

Необходимо также отметит, что хотя одним из декларируемых направлений деятельности правоохранительных органов является предупреждение совершения преступлений, в реальности данная работа ведется на недостаточном уровне, что подтверждается отсутствием в штате соответствующих подразделений, должностей и реальных статистических отчетов по данному направлению.

Указанное, позволило сделать вывод, что обеспечение экономической безопасности граждан России от мошеннических посягательств на их имущество, в том числе на привлеченные ими на основании убеждения другими лицами кредитные ресурсы, не может быть в полной мере обеспечено исключительно за счет совершенствования деятельности правоохранительных органов государства. Необходимо создания организационно-правового механизма, позволяющего обеспечить условия, исключающие саму возможность совершения названных преступлений в отношении населения страны.

Предпосылки для создания такого механизма заложены в научных трудах Е.Н. Акимовой [Акимова Е.Н., Мелихова Ю.М., 2020], Л.В. Иногамовой-Хегай [Иногамова-Хегай Л.В., 2019], И.В. Кочикина [Кочикин И.В., Буянский С.Г., 2016], О.В. Мадатовой [Мадатова О.В., 2021], Е.И. Стрельникова [Стрельникова Е.И., Горбатов А.В., 2018], А.М. Терехова [Терехов А.М., Бобырева А.Д., Невская Д.А., 2020] и др. Однако организационно-правовой механизм, обеспечивающий решение указанной проблемы, в них не разработан.

В практической сфере решению проблемы обеспечения экономической безопасности граждан в сфере кредитования государством уделяется определенное внимания. С целью обеспечения экономической безопасности населения от чрезмерной закредитованности, угрожающей состоятельности заемщика, главой 2 указания Банка России от 20.04.2021 № 5782-У введен показатель долговой нагрузки заемщика, превышение установленного значения которого ограничивает возможности кредитной организации по выдаче кредитов физическим лицам [О видах активов…, 2021].

Основная часть

В настоящее время рассматривается инициатива Банка России, предложившего в конце 2021 года обязать кредитные организации возвращать клиентам, являющимся физические лица, ставшими жертвами мошенников, определенную сумму денежных средств.

На уровне кредитных организаций упор сделан на правовое просвещение граждан способам совершения в отношении них мошенничеств с кредитами, а также мерам, направленных на их предотвращение.

По нашему мнению, решением обозначенной проблемы могло бы стать создание организационно-правового механизма, обеспечивающего невозможность мошенникам получать кредиты, оформляемых на других лиц, даже при согласии последних.

Юридической основой создания в нашей стране указанного организационно-правового механизма, на наш взгляд, является Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон), целями создания которого в соответствии с частью 2 статьи 1 указанного Закона является «повышение защищенности … заемщиков» [О кредитных историях, 2021].

Содержание кредитной истории установлено статьей 4 Закона, изучение которой показало, что значительная часть сведений, в нем содержащаяся, относится к частной жизни, личной и семейной тайне, в том числе: фамилия, имя, отчество (п. 1. ч. 2 ст. 4 Закона); данные паспорта гражданина (п. 2. ч. 2 ст. 4 Закона); идентификационный номер налогоплательщика (п. 3. ч. 2 ст. 4 Закона); страховой номер индивидуального лицевого счета (п. 4. ч. 2 ст. 4 Закона); сведения, содержащиеся в основной части кредитной истории физического лица в отношении субъекта кредитной истории (п. 1. ч. 3 ст. 4 Закона), его обязательств (п. 2. ч. 3 ст. 4 Закона) и др.

При этом, необходимо учитывать, что в соответствии с абзацем 2 пункта 2 Определения Конституционного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 1253-О «лишь само лицо вправе определить, какие именно сведения, имеющие отношение к его частной жизни, должны оставаться в тайне, а потому и сбор, хранение, использование и распространение такой информации, не доверенной никому, не допускается без согласия данного лица, как того требует Конституция Российской Федерации» [Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы 2012], что позволяет распространить на указанную категорию обозначенные в законе сведения.

Частью 1 статьи 23 Конституции РФ гарантирует каждому «неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну» [Конституция РФ, 1993].

Пункт 1 статьи 152.1 Гражданского кодекса (далее – ГК РФ) устанавливает, что «не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни» [Гражданский кодекс РФ, 1993]. Таким образом, на сбор, хранение, распространение и использование сведений, содержащихся в кредитной истории требуется согласие гражданина, которое бюро кредитных историй, даже не являющихся государственными организациями получено не было, что нарушает конституционные права граждан, признание, соблюдение и защита которых в силу статьи 2 Конституции РФ является обязанностью государства.

При этом юридическим последствием отсутствуя информации о частной жизни, личной и семейной тайне физического лица становится невозможность кредитной организации получить сведения о нем из бюро кредитной истории, что не дает возможность рассчитать долговую нагрузку заемщика, а значит принять решение о выдаче ему кредита. При таких условиях полностью исключается возможность оформления на указанного человека кредита посторонними лицами при совершении него мошеннических действий.

С целью создания организационно-правового механизма обеспечения экономической безопасности граждан России от мошенничеств других физических лиц в сфере банковского кредитования предлагается на законодательном уровне предоставит гражданам возможность запрета формирования и ведения кредитной истории. Для этого необходимо предложить Правительству РФ выйти с законодательной инициативой в Государственную Думу Федерального Собрания с предложением о внесении следующих изменений в Федеральный закон «О кредитных историях»:

1. Дополнить статью 8 Федерального закона «О кредитных историях» частью 1.1 следующего содержания: «Субъект кредитной истории вправе направить в Центральный каталог кредитных историй заявление о полном удалении его кредитной истории из информационных баз данных с запретом на дальнейшее формирование и ведение его кредитных историй в бюро кредитных историй».
2. Дополнить статью 8 Федерального закона «О кредитных историях» частью 1.1 следующего содержания: «При наличии запрета гражданина на формирование или ведение его кредитных историй, зарегистрированного в Центральном каталоге кредитных историй, предоставление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй не производится. Представление такой информации в нарушение настоящего закона влечет наступление ответственности в соответствии с уголовным и гражданским законодательством РФ».
3.  Дополнить статью 10 Федерального закона «О кредитных историях» частью 13 следующего содержания: «Бюро кредитных историй в течении трех дней с момента регистрации в Центральном каталоге кредитных историй заявления гражданина о полном удалении его кредитной истории из информационных баз данных с запретом на дальнейшее формирование и ведение его кредитных историй в бюро кредитных историй обязано полностью удалит его кредитную истории из информационных баз данных».
4. Дополнить статью 10 Федерального закона «О кредитных историях» частью 14 следующего содержания: «Бюро кредитных историй в случае получения от источника формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении гражданина, заявление которого о полном удалении его кредитной истории из информационных баз данных с запретом на дальнейшее формирование и ведение его кредитных историй в бюро кредитных историй зарегистрировано в Центральном каталоге кредитных историй, обязано незамедлительно удалит полученную информацию и письменно проинформировать её отправителя об установленном запрете в её предоставлении».

С практической точки зрения возможность обеспечения гражданином своей экономической безопасности от рассматриваемых посягательств видится в следующем. Заинтересованное лицо через специализированную форму Единого портала государственных услуг направляет соответствующее заявление в Центральный каталог кредитных историй, которое размещается в базе данных и в автоматизированном режиме предоставляется бюро кредитных историй и источникам формирования кредитных историй.

Указанное, по нашему мнению, позволит создать организационно-правовой механизм, позволяющий фактически при нулевых расходах бюджета обеспечить экономическую безопасность граждан России от мошеннических действий других лиц, предотвращая саму возможность незаконного банковского кредитования с последующим завладением привлеченными кредитными ресурсами.

Учитывая очередность сроки рассмотрения законопроектов, граждане Российской Федерации уже в настоящее время могут реализовать свои конституционные права на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.

Реализация этого права возможна в результате судебной защиты гражданских прав в соответствии с частью 1 статьи 11 ГК РФ путем «восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения» (ст. 12 ГК РФ). Право было нарушено в момент сбора информации о частной жизни гражданина, соответственно, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, подразумевает удаление всей информации из его кредитной истории, а пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, предусматривает наложение судебного запрета на получение информации, подлежащей включению в кредитную историю гражданина и её хранение.

Заключение

Подводя итог проведенному исследованию, отметим, что в настоящее время сложилась ситуации, при которой действующие механизмы не позволяют в полной мере защитить граждан Российской Федерации от противоправных действий других физических лиц, направленных на завладение мошенническим путем денежными средствами, в том числе полученными по навязанным им кредитам.

Решение указанной проблемы видится в реализации гражданами добровольного права запрета на формирование их кредитных историй, без доступа к которой кредитные организации не смогут выдать им кредит, что исключает возможность завладениями посторонними полученных денежных средств.

Реализация указанного права основана на создании организационно-правового механизма обеспечения экономической безопасности, включающего расширение информационной базы данных Центрального каталога кредитных историй сведениями о наличии заявлений граждан о полном удалении их кредитных истории из информационных баз данных с запретом на дальнейшее формирование и ведение его кредитных историй в бюро кредитных историй, подаваемых через Единый портал государственных услуг.