Введение

 Россия переживает, за последние 8 лет, период политического и экономического санкционного давления запада, который войдет в отечественную историю. Исход политического и экономического противостояния России и запада определит место и роль России на ближайшие десятки лет. Санкции – один из инструментов внешней политики. К сожалению, к его применению все чаще прибегают западные страны и международные организации, это позволяет им достичь цели более быстрее и дешевле, чем вести эффективные дипломатические отношения.

Против России введены санкции экономические, торговые, персональные. Цель введённых санкций – сдержать развитие России. На эти ограничительные политические и экономические меры, Россия применяет специальные экономические меры в рамках закона РФ [1]. Экономические санкции определяются как «преднамеренный отказ, инициированный правительством, или угроза отказа от обычных торговых или финансовых отношений» [Hufbauer G.C., Schott J.J., Elliott K.A., Oegg B., 2017].

Многие ученые занимаются проблематикой санкций [Белозёров С.А., Соколовская Е.В., 2022], [Гринберг Р.С., Белозёров С.А., Соколовская Е.В., 2021], [Евсин М.Ю., 2022] и др. Авторы исследуют экономические санкции и их влияние на страховой рынок России [Тимофеев, И. Н., 2021], [Шарифьянова З. Ф., Саетова Э. Р., 2016]. В периодической литературе появились труды, авторы которых рассматривают страхование как метод управления риском, также в современных условиях, выявляют проблемы и перспективы развития системы страхования рисков [Олейви Х.З., Ваганова О.В., Мельникова Н.С., Быканова Н.И., 2021], [Пашкова Е.Н., 2021].

Выбранная тема исследования актуальна, так как в данной ситуации возникает острая необходимость в изучении последствий и оценке эффективности экономических санкций, определение методов систематического анализа. Применительно к сфере страхования следует отметить, что часть введенных санкций непосредственно направлена на блокировку российским организациям и интересам доступа к мировым страховым рынкам.

Цель исследования является систематизация введенных санкций в отношении финансового рынка и оценка их влияния на страховой сектор.

Основные методы исследования – это анализ и синтез открытых источников информации, путем сопоставления статистических данных за предыдущие периоды.

Основная часть

 Рассмотрим развитие страхового рынка в условиях санкций с 2014 года по 2022 год. В 2014 году с присоединением Крыма к России и конфликтом на востоке Украины в отношении России был выдвинут новый пакет санкций, который привел к кризису отечественного финансового рынка. На рынке наблюдалось резкое снижение мировых цен на нефть, от экспорта которой во многом зависит доходная часть бюджета России. Это явление ослабило российский рубль по отношению к иностранным валютам [Russian Federation Staff Report, 2019].

В страховом секторе одним из направлений преодоления ситуации стало образование кэптивных страховщиков в банковском секторе, которые были созданы для управления банковскими рисками посредством страхования. Это страховые компании: ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ООО СК "ВТБ Страхование", Страховая группа "Альфастрахование", САО "ВСК" и др. Так банки стали чаще сотрудничать со страховыми компаниями, страховать банковские риски и риски клиентов.

Усиление процессов глобализации финансовых рынков привело к расширению совместной деятельности страховых компаний и коммерческих банков, которое основано на более эффективном использовании инфраструктуры и сети продаж страховых продуктов, через банковское окно. В 2014 году доля банкострахования составила 11,2% от всего страхового рынка, в 2021 году- 42,9% (рисунок). В этот период на фоне провисания кредитов, драйверами привлечения денежных средств населения стали интегрированные страховые продукты: накопительное и инвестиционное страхование жизни [Обзор ключевых…, 2014], [Обзор ключевых…, 2016], [Обзор ключевых…, 2021].

Многие страховщики входят в состав банковских групп, которые сейчас находятся под санкциями. Отечественные страховые группы значительной частью присутствовали на европейском рынке. Введенные санкции только сократили операции российских страховщиков за рубежом, это может привести к проблемам с платежеспособностью в долгосрочной перспективе.

Для страхования банковских рисков необходимы финансово устойчивые страховые компании. Поэтому Банк России в этот период ужесточил требования к страховым компаниям, что должно было повысить финансовую устойчивость и платежеспособность компаний, а также усилить конкурентоспособность страховщиков на финансовом рынке. Не все страховые компании смогли выполнить требования регулятора. Субъектов страхового рынка (деятельность, которых подлежит лицензированию), за исследуемый период уменьшилось.

Уход крупных международных перестраховщиков. Перестрахование является гарантией финансовой устойчивости страховщика – деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика. Этот вид деятельности выделен в отдельную отрасль страхования. Для перестрахования в России востребованы авиакаско, страхование ответственности, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков (ОСГОП), финансовые риски, имущество юридических лиц.

На международном перестраховочном страховом рынке с Россией перестали сотрудничать Мюнхенское перестраховочное общество (Munich Re), немецкая перестраховочная группа Hannover Re, Лондонский страховой рынок (London Marine Insurance Market), швейцарские перестраховочные компания Zurich и Swiss Re.

Прекращают свою работу и крупнейшие страховые компании в Европе – немецкая страховая компания Allianz, Итальянская компания Assicurazioni Generali [Литова Е. Шелудченко С., 2022].

Крупнейшие страховщики Allianz и Zurich имеют дочерние компании в России. Allianz акционер группы РОСНО, июне 2022 года продала 50,1% акции своей российской компании Interholding LLC. Generali заморизил свои активы в доли в «Ингосстрахе» это 40% от всех активов компании.

Лондонский страховой рынок (London Marine Insurance Market) является жизненно важной частью индустрии финансовых услуг как в Великобритании, так и во всем мире. Остается крупнейшим мировым центром перестрахования, привлекательное место для значительного роста числа страховщиков, связанных со страхованием на Бермудских островах [Horton A., Moore M., 2020]. Этот рынок объявил все морские воды РФ «военной зоной». В нее вошли не только Азовское и Черное моря, но и Балтийское море, а также вся акватория Дальнего Востока. Пребывание судна на этой территории увеличивает риск, что отражается на стоимости премии морского страхования. Таким образом, для иностранных судов с товарами нахождение в Российских территориальных водах становиться нерентабельным. Эта мера может сократить примерно на треть экспорт сельхозпродукции из России.

Запрет полетов «Аэрофлота» из и в Россию. Отзыв лизинговых самолетов Boeing и Airbus и отказ в их техническом обслуживании, приостановка сертификатов летной годности авиалайнеров российских компаний. Санкции, введенные Великобританией и связанные с ограничением предоставления услуг страхования и перестрахования для российских компаний авиационной и космической отрасли, будут также сдерживать развитие перестрахования.

Санкции против банковского сектора. Ряд крупных российских банков были отключены от системы межбанковских платежей SWIFT, деятельность платежных систем MasterCard и Visa была приостановлена на территории РФ. Были заморожены активы Центробанка РФ, размещенные за рубежом, из-за чего Россия технически лишилась возможности расплачиваться с нерезидентами, активы российских банков и компаний. Из России ушли многие иностранные компании, были прекращены инвестиции, поставки продукции и оборудования. Отключение российских банков от международного сервиса обмена финансовой информацией SWIFT. Сервис позволял перевести валюту в зарубежные банки в автоматическом режиме. Способность страховщиков получать страховые взносы и оплачивать претензии через эти банки стала невозможной. Также это обстоятельство отразилось на сфере страхования коммерческих кредитов. Страховщикам пришлось предоставлять страховое покрытие риска неоплаты подсанкционным компаниям и предприятиям, реализующим товары и услуги в кредит, что увеличило коэффициент убыточности страховщиков.

Два международных центральных депозитария Euroclear и Clearstream Евросоюза, из-за санкций против России, приостановили проведение валютных операций. Это повлияет на получение купонов и дивидендов инвесторами с еврооблигациями и иностранными акциями. Это обстоятельство коснётся инвестиционной деятельности страховщиков, а именно задержки в получении платежей и блокирование операций по сделкам с финансовыми инструментами. Также российские страховые компании вели андеррайтинговый бизнес и через международных брокеров. так, например, страховая компания «СОГАЗ» – лидер облигаторного перестрахования сотрудничала Munich Re. «Альфастрахования» – лидер договора перестрахования огневых рисков имущества юридических лиц, сотрудничала Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, кельнское перестраховочное общество GenRe.

Для развития страхового рынка в условиях цифровизации, важно применение новых цифровых технологий. Уход иностранных IT-компаний из России, что повлечет за собой существенное удорожание и дефицит IT-оборудования, отсутствие в продаже запасных частей для него, закрытие доступа к ряду сервисов и баз данных, а также рост кибер-рисков для иностранного ПО и оборудования, для которых в результате санкций приостановлена техническая поддержка [Любарская О., Шкреба А., Янин А., 2022].

Проблемы, связанные с автострахованием, которые возникли из-за приостановки работы многих международных автомобильных концернов в РФ, падения продаж новых машин, сокращения объемов кредитования, нарушения логистических цепочек, роста цен на автомобили и автозапчасти, а также их дефицита. Россию один за другим покидают популярные автобренды: Mercedes-Benz, Ford, Nissan, Toyota [Распопова А., 2022]. Больше всего это обстоятельство затрагивает страхование транспортных средств КАСКО. Рост цен на автозапчасти, повысит стоимость ремонта машин и по ОСАГО.

Заключение

1. Отечественный рынок перестрахования нуждается в серьёзной переориентации. Одну из мер концентрации перестрахования на внутреннем рынке предпринял Банк России. В 2016 году Банк России создал РНПК [Перестрахование…, 2022]. Российская национальная перестраховочная компания, цель которой формирование перестраховочной защиты по санкционным рискам, а также поддержание устойчивости внутреннего рынка перестрахования. в данный момент идут переговоры с участниками рынка и РНПК и ее акционерами по вопросам максимально возможного перестрахования рисков по договорам, риски по которым ранее размещались на международном страховом рынке [Литова Е. Шелудченко С., 2022]. для дальнейшего развития рынка перестрахования необходимо: переориентация внутреннего рынка перестрахования, дальнейшее развитие РНПК, сотрудничество с дружественными странами.

2. Отечественная авиация нуждается в государственной поддержке. России нужно использовать эту возможность для использования ее в положительных целях. Наращивать автопарк за счёт отечественной техники. Запустить новую программу поддержки лизинга отечественных самолётов. Проведенные мероприятия значительно снизят риски страхования каско воздушных судов, особенно находящихся в лизинге у западных компаний.

3. Преодоление риск снижения активности на рынке ипотечного страхования связан напрямую с развитием банковского сектора в условиях санкций. Банк России регулярно принимает стабилизирующие мероприятия по санкционному давлению. Одни из них своевременное регулирование ключевой ставкой Банком России, использование СПБП с дружественными странами, а также российской национальной платёжной системы МИР. В этих условиях страхование является одним из методов управления риском не только самого банка, но и его клиентов.

4. Ограничение проведение валютных операций. Эта санкция больше всего затрагивает внешнеэкономические отношений и инвестиционной деятельности страховщика. в этой ситуации страховщикам необходимо пересмотреть международную и инвестиционную деятельность и выбрать курс развития на ближневосточных и азиатских рынках.

5. В связи с уходом иностранных IT-компаний из России страховщикам необходимо пересматривать свою инвестиционную политику с учётом новых требований и реалий, усиливать IT-команды, переориентироваться на российское программное обеспечение. Сегодня есть возможность для реализации цифровой трансформации на российском рынке, а ПО отечественные разработки будет востребовано внутри страны.

6. Рынок автострахования напрямую зависит от развития самого автомобильного рынка. Поэтому, тот факт, что крупные партнёры ушли из российского авторынка, негативно сказалось и на страховом рынке. Страхование автотранспортных средств как имущества и страхование ответственности владельцев автотранспортных средств являются одними из приоритетных отраслей страхования. Для преодоления этой ситуации необходимо: поддержка отечественного автопроизводителя со стороны государства и населения, сотрудничество с дружественными странами, поиск импорт замещения. Главным фактором сдерживания рынка остается зависимость от динамики продаж новых автомобилей и динамики доходов населения.

Таким образом, сегодня Россия остается под санкционным давлением. Они влияют на деловые связи с зарубежными партнерами и контрагентами, затрудняют доступ к зарубежным страховым рынкам и капиталам, отдельным товарам, услугам и технологиям. В этот период страховой рынок нуждается в государственной поддержке. Главной задачей является формирования нового перестраховочного рынка России. В текущей ситуации можно отметить только своевременность реагирования Правительства РФ на экономические шоки и принятие стабилизирующих мер, а также рассмотрения перспективного курса на ближневосточные и азиатские рынки.