Введение

Инновационные технологии стремительно вошли в современную реальность. Они приобретают все большее значение во всех сферах жизни человека.  Их внедрение и развитие привело к большим изменениям во многих отрасль экономики. Цифровые технологии не только упростили производственные циклы, но и обеспечили расширение аналитики и упростили ее обработку, дав возможность сделать упор на индивидуальные предложения. В настоящее время все отрасли экономики сталкиваются с необходимостью преобразований и улучшений, в связи с чем внедряют в свои процессы цифровые технологии. Это касается, конечно же, и страхования. Современные цифровые технологии имеют огромный потенциал для оптимизации и развития страховой деятельности. Применение искусственного интеллекта, интернета вещей, блокчейна и др. может значительно повлиять на развитие данной области, а именно усовершенствовать оценку рисков, предотвращение убытков и процессы страхования. Еще одним неоспоримым плюсом цифровых технологий является возможность повышение уровня сервиса и клиентского опыта в страховании.

Цель работы. В свете быстрого развития цифровых технологий, дальнейшее исследование и понимание их влияния на страховую отрасль является важным направлением для страховых компаний и отрасли в целом [Белозеров С.А., Чернова Г.В., Калайда С.А., 2018]. Отсюда возникает необходимость проанализировать цифровые технологий, особенность их применения в страховой деятельности, а также оценить влияние на всю отрасль страхования.

Для реализации поставленной цели были изучены труды отечественных и зарубежных авторов, которые активно изучают возможности применения цифровых технологий. В рамках исследования были проанализированы статистические данные Банка России за последние несколько лет. Также использовались системный и процессный подходы, общенаучные методы исследования, а именно методы научной абстракции, анализа и синтеза, сравнительного анализа, группировки. Все это послужило методологической основой исследования.

Основная часть

Современные цифровые технологии. Рассмотрим основные доступные цифровые технологии, используемые в страховой деятельности (табл. 1).

Самым известной технологией, можно считать искусственный интеллект. Преимущества использования алгоритмов машинного обучения и обработки естественного языка для анализа и обработки больших объемов данных в режиме реального времени очевидны. Также явным плюсом являются автоматизация и ускорение процессов оценки рисков, прогнозирование убытков, определение страховых премий и предоставление персонализированных услуг клиентам.

Следующее направление – это интернет вещей. Это концепция взаимодействия между физическими вещами, оборудованными встроенными технологиями, для передачи данных друг другу или внешнему миру. Данная система почти полностью исключает из большинства происходящих в ней процессов необходимость участия человека. Подключение различных устройств к сети интернет позволяет собирать данные о состоянии и использовании объектов, например, автомобилей, недвижимости и т.д.
[Добрынин А. П., Черных К.Ю. Куприяновский В. П., 2016].

Интересное направление в области технологий – это блокчейн. Блокчейн – это распределенная база данных, где информация хранится в виде цепочки блоков, обеспечивая прозрачность, надежность и безопасность. Такая форма позволяет гарантировать аутентификацию полисов, значительно упрощать процесс урегулирования убытков, снижение риска мошенничества и увеличение эффективности работы между страховщиками и клиентами.

Так же можно рассмотреть использование программных средств и роботизированного процессного автоматизма для автоматизации рутинных операций в страховой деятельности или автоматизацию процессов. Эта технология позволяет значительно сократить время и затраты на обработку информации, повысить точность и надежность данных, что позволить сократить возможность ошибок [Брызгалов Д.В., 2016].

Еще стоит обратить внимание на облачные технологии. Использование удаленных серверов для хранения, обработки и обмена данными – это быстрый и удобный доступ к данным, который позволяет снизить затраты на хранение и обслуживание серверного оборудования.

Также не стоит забывать об онлайн-платформах, которые являются одной из наиболее распространённых цифровых нововведений в мире. Онлайн-платформы и онлайн-услуги очень актуальны в современное время.

Описанные цифровые технологии имеют большой потенциал для улучшения страховой деятельности, повышения эффективности и улучшения клиентского опыта. Рассмотрим более подробно влияние каждой из них на страхование.

Влияние цифровых технологий на страхование. Цифровые технологии, такие как искусственный интеллект и машинное обучение, позволяют страховым компаниям обрабатывать и анализировать большие объемы информации, включая структурированные и неструктурированные данные. Благодаря данным нововведениям получается выявлять скрытые паттерны и тренды, а также делать более точные прогнозы по рискам и убыткам. Например, страховые компании получают возможность собирать и анализировать данные о клиентах, их историю страховых случаев, поведение клиентов, социальные медиа-профили. Именно это способствует более точной оценке рисков и прогнозировании будущих убытков [Гумерова Г.Р., 2017].

Одним из примеров успешного внедрения цифровых технологий для улучшения оценки и управления рисками в страховой деятельности являются умные домашние системы. Это одни из самых распространённых устройств, входящих в перечень интернет вещей. Они позволяют собирать и передавать данные о состоянии объектов страхования, помогают предотвратить убытки путем предупреждения о возможных проблемах и предоставления рекомендаций клиентам. Таким образом применение интернета вещей служит для мониторинга и предотвращения убытков [Болдырев Б.М., 2017].

Цифровые технологии могут помочь снизить затраты сферы страхования, улучшить обслуживание клиента, а также усилить меры безопасности, избегая мошенничество и киберугрозы. Одна из основных технологий, влияющая на вышеописанные параметры, – это блокчейн. Отрасль страхования, использующая блокчейн, решает возникающие проблемы, связанные с претензиями, отслеживая их, используя смарт-контакты. Это технология повышает кибербезопасность, способствует прозрачности всех сделок.

Рассмотрим облако данных, которое не только помогает быстро и точно оценивать риски, но и хранить и обрабатывать большие объемы информации. Кроме того, облачные технологии позволяют страховым компаниям улучшить качество обслуживания клиентов. Например, страховые компании могут использовать облачные сервисы для создания персонализированных предложений и услуг для каждого клиента, основываясь на его индивидуальных потребностях и рисках [Василенко Н.В., Линьков А.Я., 2017].

С развитием цифровых технологий можно наблюдать расширение онлайн-услуги в страховании. Ярким примером является оформление страховок через интернет. Как видно из таблицы 2 в 2022 году значительно выросла доля страховых премий, которые были оформлены посредством продаж в сети Интернет, она составила 14,4%.

Цифровые технологии позволяют страховым компаниям автоматизировать и упростить процесс оформления полисов при использовании онлайн-платформ и электронных документов. Клиенты могут заполнять заявления на страховку, выбирать необходимые виды страхования и оплачивать премию без посещения офиса страховой компании, что значительно упрощает процедуру для клиентов и налаживает рабочий процесс для страховой компании [Печаткин В.В., 2020]. Например, страховые компании могут предлагать клиентам возможность подачи заявления о страховом случае в онлайн-форме и предоставление электронных документов и фотографий, связанных с убытком, а автоматизированные системы могут анализировать предоставленные данные и быстро производить расчеты по возмещению убытков. Данные технологии значительно оптимизируют процессы страховых услуг, делая их более удобными, эффективными и персонализированными для клиентов. На рисунке 1 можно наглядно рассмотреть преимущества процесса цифровизации.

Таким образом, внедрение цифровых технологий позволяет страховым компаниям улучшить и ускорить процессы оформления страховых полисов. Онлайн-платформы и электронные документы упрощают процесс оформления полисов и позволяют клиентам самостоятельно выбирать и оплачивать нужные виды страхования, не выходя из дома. Они позволяют улучшить качество предоставления услуг, повысить клиентскую удовлетворенность и обеспечить конкурентоспособность страховым компаниям [Котлобовский И.Б., Варшамова В.Г., 2019].

Заключение

Быстроразвивающиеся инновационные технологии в современном мире способствуют цифровизации экономики, в частности страхового рынка. Цифровые технологии используются участниками процесса страхования для усовершенствования их взаимодействия и повышения удобства самого процесса страхования для обоих сторон. Использование инновационных технологий, дает множество преимуществ не только страховой компании, но и страхователю. Спектр применяемых технологий огромен и достаточно многообразен, что также является одним из плюсов цифровизации. Огромное количество технологий уже используется многими страховщиками на разных этапах своей деятельности, некоторые же находятся на стадии разработки или внедрения.

Изучив литературу и труды, посвящённые проблеме цифровизации на страховом рынке, а также проанализировав основные технологии можно сказать, что цифровые технологии влияют на развитие страховой деятельности, упрощают многие ее процессы, стабилизируют работу. Страхование является той отраслью экономики, в которой широко применяются различные инновационные технологии для улучшения качества работы и взаимодействия с клиентами. В целом, можно сказать, что цифровые технологии в большей степени положительно влияют на страховой рынок и происходящие в нем процессы.