Введение

Банковская система является неотъемлемой частью финансовой системы государства, играя ключевую роль в формировании и обеспечении финансовой безопасности. Ее стабильность и эффективность оказывают значительное влияние на макроэкономические процессы, включая улучшение уровня жизни, развитие производства, распределение капитала и поддержку национальных стратегических целей. При этом банковская система не изолирована от угроз – от внутренних колебаний до внешних геополитических факторов, которые могут дестабилизировать финансовую систему.

Минимизация рисков и угроз, связанных с банковской системой, способствует укреплению финансовой безопасности страны. Это, в свою очередь, оказывает положительное влияние на экономическую безопасность государства, поскольку стабильность финансовой системы создает основу для долгосрочного экономического роста, устойчивости и конкурентоспособности на международной арене [Марамыгин М. С., Шатковская Е. Г., Логинов М. П., 2021].

Таким образом, целью данного исследования является обоснование взаимосвязи между стабильностью и устойчивостью банковской системы и эффективностью уровня экономической безопасности Российской Федерации.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.12.2024) «О банках и банковской деятельности»: «банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы иностранных банков, а также представительства иностранных банков». В России банковская система представлена двумя уровнями. На одном уровне находится Центральный Банк РФ, а в состав другого уровня входят банки и небанковские кредитные организации [Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности …].

В Российской Федерации на сегодняшний день реализуется Стратегия экономической безопасности РФ, которая была утверждена Указом Президента РФ от 13.05.2017 г. № 208. В соответствии с данной стратегией обеспечение экономической безопасности – реализация органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центрального банка Российской Федерации во взаимодействии с институтами гражданского общества комплекса политических, организационных, социально-экономических, информационных, правовых и иных мер, направленных на противодействие вызовам и угрозам экономической безопасности и защиту национальных интересов Российской Федерации в экономической сфере [Указ Президента Российской Федерации «О Стратегии экономической безопасности …].

Основная часть

Банковский сектор имеет высокий потенциал как один из элементов системы экономической безопасности государства, и является важным субъектом экономики. Он оказывает влияние на все сферы общественной жизни.

Одним из важных направлений деятельности Центрального Банка в рамках монетарной политики является установление ключевой ставки – минимального процента под выдачу кредитов коммерческим банкам. Анализ ее динамики за 2020-2024 гг. представлен на рисунке 1 [Казимагомедов А.А., 2020].

По данным рисунка можно сказать, что ставка рефинансирования в анализируемом периоде достаточно нестабильна. Причиной этому служит геополитическая нестабильность. Динамика ключевой ставки в период 2022-2024 гг. оказывает негативное воздействие на экономику РФ, поскольку это приводит к снижению покупательской способности и сокращению спроса на акции в пользу государственных облигаций и, соответственно, к экономическому спаду. Однако, рост ставки рефинансирования также может положительно сказываться на экономической ситуации государства, потому как ключевая ставка является инструментом денежно-кредитной политики, направленным на сдерживание уровня инфляции. Помимо этого, такое изменение ключевой ставки может способствовать укреплению национальной валюты за счет привлечения иностранных инвестиций [Ключевая ставка Банка России …].

На сегодняшний день наблюдается увеличение ставок и на кредитные ресурсы, и на депозитные вклады, что приводит к росту спроса на сберегательные счета в связи с желанием населения как сохранить свои денежные ресурсы и уберечь их от растущей инфляции, так и приумножить собственные средства.

Более детально показатели деятельности банковского сектора проанализированы в таблице 1.

По данным таблицы 1 можно выявить тенденции развития банковского сектора Российской Федерации на основании показателей его деятельности [Банковский сектор. Аналитический обзор …]

Прирост ипотеки в РФ по итогам 2024 года замедлился до 10,4 % после рекордного уровня 31,9 % в 2023 году, когда рынок был сильно перегрет массовой господдержкой. Такая динамика ипотечных кредитов связана с сокращением в 2024 году льготных условий по жилищным кредитам.

Объем портфеля корпоративных кредитов увеличивается с каждым годом в условиях ухода иностранных компаний с отечественного рынка в силу геополитической нестабильности. В связи с этим возрастает количество свободных направлений для развития бизнеса и, как следствие, сокращается риск банкротства в виду минимальной конкуренции. Также, причиной этому послужил рост льготных программ.

Накопление объема портфеля потребительских кредитов в рассматриваемом периоде связано с увеличением спроса физических лиц на такой кредитный ресурс, как кредитные карты, что, в свою очередь, обусловлено низким уровнем доходов населения и финансовой грамотности.

На основании роста вышеперечисленных показателей возрастает чистая прибыль банковского сектора. Однако, темп роста в 2023 году относительно 2022 года значительно выше темпа роста данного показателя в 2024 году по сравнению с 2023 годом. Такое резкое изменение является следствием систематического недоинвестирования российских банков в резервы по потенциальным кредитным потерям, а также происходит роспуск резервов при высокой кредитной активности. Все это в совокупности представляет собой большие риски для банковской деятельности [Прибыль российских банков …].

Рентабельности капитала отражает эффективность деятельности банков, а ее динамика имеет неустойчивый характер. В 2023 году данный показатель имел рекордное значение за весь анализируемый период – 14,9 %. Причиной этому послужила относительно невысокая ключевая ставка. Минимальное значение наблюдалось в 2022 году и составило 1,8 %, что связано с геополитической нестабильностью.

Таким образом, можно сказать, что все показатели в целом увеличиваются, однако темп роста в 2024 г. меньше, чем в 2023 г., это говорит о совокупном снижении спроса на кредитные ресурсы в связи с увеличением ключевой ставки.

На сегодняшний день банковская система играет большую роль в укреплении экономики России. Также, стоит отметить, что банки осуществляют свою деятельность в экономике в условиях прямой зависимости от факторов ее развития. На рисунке 2 отражена взаимосвязь экономики страны и банковской системы [Березина Е.Д., 2023].

Важной частью экономики государства является финансовая система и обеспечение ее безопасности. Критерии финансовой безопасности характеризуют уровень экономической безопасности в целом и в разрезе ее различных типов. В таблице 2 представлены индикаторы финансовой безопасности, которые оказывают влияние на банковскую систему.